Вітаємо читачів "BiznesCat.com"! У цій статті поговоримо про еквайринг: що це таке, які види еквайрингу бувають, як підключити цю послугу.

Це явище міцно увійшло в сучасну ділову сферу, але не всі розуміють, що ховається за цим поняттям.

Що таке еквайринг у банку ? - визначення і принцип роботи простими словами

Еквайринг — це спосіб безготівкових розрахунків між продавцем і покупцем за допомогою пластикової банківської картки, де посередником виступає обслуговуючий банк. Даний спосіб розрахунків давно завоював визнання у споживчій сфері, адже набагато зручніше носити з собою пластикову карту, ніж гаманець з банкнотами.

Простими словами "еквайринг" - це процедура, яка здійснюється банком, що має ліцензію на даний вид діяльності, вона являє собою прийом кредитних і дебетових карт в якості платіжного засобу. Операція виконується за допомогою терміналу через інтернет.

Термінал еквайрингу - це спеціальний пристрій, що зчитує інформацію з карти клієнта. Має дисплей, оперативну пам'ять, принтер чеків і виносний блок для введення пін-коду. Термінали бувають мобільними (у кур'єрів, агентів) або стаціонарними, поєднаними з касовим апаратом.

Покрокові дії при роботі з терміналом:

• активація картки клієнта за допомогою введення пін-коду;
• авторизація в системі;
• списання вартості покупки і перерахування її оператору;
• видача чека (один примірник покупцеві, другий — продавцеві, чек для покупця повинен бути підписаний продавцем);
• видача касового чека.

Для здійснення таких операцій між банком і підприємцем укладається договір еквайрінгу, обладнання для платежів надає банк.

Еквайрингом також вважається процедура замовлення і оплати товару через Інтернет за допомогою банківської карти. Для успішного проведення операції необхідно встановити зв'язок з банком і мати достатню суму на рахунку.

Карти для еквайрингу бувають 2 типів:

1. Чіпові для оплати вставляються в спеціальний отвір на терміналі;
2. Магнітні, якими проводять по зчитувального пристрою.

Преференції, які отримує підприємець, який використовує еквайринг:

• зведення до мінімуму ризику отримання фальшивої банкноти;
• зниження витрат на інкасацію;
• зростання виручки;
• залучення додаткових покупців.

В Україні такий спосіб розрахунків став дуже популярним порівняно з 90-ми роками двадцятого століття, коли поширення пластикових карток серед населення було мінімальним. Зараз українці із задоволенням розплачуються за допомогою карти, не переводячи в готівку гроші.

Хто бере участь в еквайрингу - 3 учасники ?

У процесі еквайрингу в банку беруть участь 3 сторони:

1. Банк. Обробляє транзакції, оснащує точки обслуговування необхідним обладнанням, контролює всі проведені операції. Термінали зазвичай передаються за договором оренди, комісія за послуги також обумовлюється в договорі.
2. Продавець (точка продажу) — виступає клієнтом банку-еквайєра згідно з укладеним договором, де обумовлюються розмір комісії, терміни її зарахування і вартість обладнання. Стати клієнтом за договором еквайрингу може будь-яка організація, навіть не має в банку розрахункового рахунку.
3. Покупець (клієнт) торгової точки - людина, що здійснює безготівковий розрахунок за придбані товари і надані послуги за допомогою особистої карти, що належить будь-якому банку, не обов'язково тому, якому належить термінал.

Звичайний еквайринг має на увазі, що продавець має статус юридичної особи і розрахунковий рахунок у банку.

Без відкриття рахунку можливий тільки інтернет-еквайринг, коли розрахунок за покупки і послуги здійснюється на сайтах за допомогою введення даних банківської карти.

Якщо ви здійснюєте реальні продажі, то заборона на відсутність розрахункового рахунку не обійти. Можна звичайно використовувати особистий рахунок у підприємницькій діяльності, але тут може виникнути інтерес у податкових органів. Вони можуть розцінити грошові надходження як дохід, який оподатковується прибутковим податком 13%.

Інтернет-еквайринг зазвичай використовується в інтернет-магазинах, і є цілком солідним способом розрахунків.

Які види еквайрингу бувають - ТОП-4 основних види ?

1. Торговий еквайринг — оплата товарів і послуг у побутовій сфері, в кафе, ресторанах. Обов'язково використовується термінал, пов'язаний з касовим апаратом. Після оплати на руки клієнту видається чек з підписом продавця, другий примірник чека залишається на точці продажів.
2. Інтернет-еквайринг — це такі сервіси, як Робокасса та інші. До цього ж типу можна віднести і оплату товарів в інтернет-магазинах. Оплата проводиться за допомогою введення даних карти на сайті і підтверджується за допомогою разового смс, що приходить на мобільний телефон. Платіжні документи надаються в електронному вигляді. Оригінали можна отримати за запитом в банк, що є платною послугою.
3. Мобільний еквайринг — оплата товарів з планшета або смартфона. Можна привести в приклад ApplePay, який дозволяє зчитувати дані з екрану гаджета без пред'явлення банківської карти. Це інноваційний спосіб розрахунків, але він вже знайшов своїх шанувальників по всьому світу.
4. ATM — один з перших типів еквайрингу. Всі пам'ятають розставлені вулицями термінали для внесення платежів на телефон? Ось це він і є. Останнім часом цей спосіб розрахунків втратив своїх шанувальників через великі комісії і розвитку мобільного банкінгу. Але, наприклад, в Ощадбанку ви оплачуєте комунальні платежі через банкомати за допомогою ATM-еквайрингу.

Як вибрати банк для підключення еквайрингу - тарифи та особливості ?

Практично кожен банк в Україні може запропонувати своїм клієнтам дану послугу. Щоб вибрати банк-партнер, необхідно ознайомитися з тарифами, порівняти умови банків. Вашою метою є максимальний спектр послуг за мінімальні гроші.

Всі вони пропонують клієнтам зарахування коштів день в день, комісія коливається в межах від 1,6% до 2,5% в залежності від виду карти. Рейтинг складено за обсягом клієнтської бази.

Крім тарифів є ще нюанси, на яких потрібно загострити увагу при виборі банку-еквайєра:

• Обладнання та софт - від якості та актуальності терміналу та програмного забезпечення залежить швидкість і безпека транзакції;
• Спосіб інтернет-з'єднання - Wi-Fi, за допомогою модема та каналу телефонного зв'язку, через GPRSи т. д.;
• Список платіжних систем, з якими працює банк (Visa, MasterCard). Чим ширше список, тим більше клієнтів охопить точка продажів.
• Пункти договору-звертайте увагу, щоб в тексті обумовлювалися всілякі ситуації, і він не суперечив вашим інтересам;
• Наявність сервісу — технічне обслуговування обладнання, його ремонт і заміна, навчання роботі з терміналом;
• Наявність додаткових послуг — наприклад, кеш-бек, смс-оповіщення та багато іншого;
• Величина комісійної винагороди банку і вартість оренди обладнання.

Якщо все вищезгадане вас влаштовує — то ви вибрали банк-партнер і можете підписувати договір і співпрацювати.

Не забудьте пройти тренінг у Служби безпеки банку з протидії шахрайським схемам.

Пакет документів для підключення еквайрингу та укладення договору ?

Список документів стандартний, вони повинні бути в наявності у будь-якого підприємця:

• свідоцтво і виписка з ЄДРПОУ;
• засновницький документ;
• картка зі зразками підписів керівника та головного бухгалтера;
• договір оренди або свідоцтво про право власності на займане приміщення;
• наказ про призначення керівництва;
• ліцензії та дозволи на ведення діяльності;
• довідка з банку про наявність розрахункового рахунку та його реквізити.

Що дає еквайринг

До пандемії COVID-19 кожен третій платіж в торговій точці здійснювався за допомогою банківської карти або пов'язаного з нею смартфона, а зараз вже кожен другий. В Інтернеті на банківські картки припадає 83% всіх платежів. Якщо у підприємця немає еквайрингу, вони позбавляє себе значної частини клієнтів, які не можуть або просто відвикли платити готівкою.

Кому потрібен еквайринг

Закон "Про захист прав споживачів" зобов'язує магазини надавати клієнтам право вибору способу оплати: готівковим або через пластикову карту. Уникнути цього обов'язку можуть тільки ІП і організації, у яких за попередній рік оборот склав менше 10 млн грн. Тому перш за все еквайринг потрібен великому і середньому бізнесу.

А ще для великого і середнього бізнесу еквайринг найбільш вигідний, оскільки відсоток банку-еквайєра часто залежить від річного обороту компанії: чим він більший, тим менший відсоток банк-еквайєр бере зі свого клієнта.

Наприклад, місячний оборот на одній касі склав 100 тисяч грн. Якщо ви замовте торговий еквайринг у одного відомого великого банку, то ваша ставка в наступному місяці буде 2,36%. Тоді при продажу товару на 1000 грн, 23,6 грн з цієї покупки піде банку. А якщо у вас місячний оборот на одній касі склав 1 млн грн, то в наступний місяць ваша ставка буде 2%. Тоді при продажу на 1000 грн банку піде 20 грн.

Але ці розрахунки спрощені. У банку можуть бути додаткові умови. Процентна ставка може залежати від категорії товарів (соціальні, фарма, алкоголь). Банк може запропонувати пільгову ставку на певний період. У процентну ставку можуть включатися вартість банківського терміналу і додаткових послуг або не включатися.

Для малого бізнесу еквайринг в більшості випадків дає більше, ніж забирає. Так, за підрахунками аналітиків АТОЛ, впровадження еквайрингу дозволяє магазину навіть з невеликим оборотом збільшити виручку на 30%. Для банків-еквайєрів обслуговування підприємців нерідко відбувається собі в збиток. Це продукт, який в першу чергу розрахований не на велику маржу, а на підвищення довіри клієнтів, їх лояльності. На ринку існують рішення, які дозволяють малому бізнесу отримати ставку 1-2%.

Також еквайринг важливий для онлайн-магазинів будь-якого розміру, оскільки альтернативні способи безготівкової оплати поки слабо розвинені — по QR через систему швидких платежів і електронною валютою, — а прийняти готівку можна тільки за місцем передачі товару.

Що потрібно для еквайрингу

Онлайн-Каса

Еквайринг не замінює касу. Чеки, які друкує банківські термінали, не є фіскальними документами, тому для початку переконайтеся, що у вас є онлайн-Каса.

Класична торгівля. Бажано, щоб касовий апарат підтримував автоматичний обмін даними з банківським терміналом, інакше касиру при відпуску товару доведеться двічі вносити дані про покупку — в касу і в термінал. Приклад підходящої каси-SIGMA 7.

Інтернет-торгівля. Онлайн-Каса повинна автоматично обмінюватися даними з сайтом і платіжною формою. А якщо є кур'єрська доставка, то і з кур'єрськими додатками. Найпростіший спосіб все це підключити-замовити касу і еквайринг через одну компанію. Наприклад, можна взяти в оренду хмарну касу у АТОЛ Онлайн і скористатися спеціальними пропозиціями банків-партнерів. Так вигідніше і менше проблем з підключенням.

Банківський термінал або платіжний віджет на сайті

Потрібно пристрій або програмний продукт, які зможуть передавати в банк дані про здійснення платежу. Для торгового еквайрингу - це банківський термінал. Для зручності покупців можна докупити Пін-пад. Для інтернет-еквайрингу - це платіжна форма. І те, і інше вам повинен надати банк-еквайєр або платіжний агрегатор, у якого ви замовляєте послугу еквайрингу.

Плюси і мінуси еквайрингу

Серед головних переваг еквайрингу, як способу оплати, можна перерахувати:

• Зручність. Сучасному покупцеві простіше платити безготівковим способом. Це вигідно і продавцеві, оскільки при оплаті карткою покупець схильний витрачати більше, ніж оплачуючи покупку готівкою.
• Захист від підробок. Якщо фальшиві купюри касир може і не ідентифікувати, то можливість подібного шахрайства при розрахунку карткою повністю виключена.
• Зниження відсотка нестачі, підвищення точності розрахунку, машини при перерахунку грошей помиляються набагато рідше, ніж люди.
• Можливість оплати кредитними картами. За даними НБ на 2024 рік в Україні в обороті знаходилося близько 9,6 млн. кредитних карт, число яких продовжує зростати. Крім того, багато банків пропонує різноманітні кешбеки і бонуси власникам карт, тому вони охочіше витрачають гроші з банківських карт.
• Якщо говорити про інтернет-екварингу, то для багатьох покупців-це єдиний доступний спосіб оплатити покупку. Такі угоди здійснювати набагато зручніше, ніж відправлятися в банк або найближчий салон зв'язку, щоб зробити грошовий переказ або оплатити покупку через термінал.

При цьому у екваринга є і свої мінуси:

• Як правило, витрати на еквайринг покриваються за рахунок збільшення доходів торгової точки, якщо дохід невеликий, то еквайринг може стати дорогим задоволенням для підприємця.
• Технічна проблема. Звичайно, на весь час і випадок, і де є технічне обладнання, там час від часу виникають проблеми в його роботі. Але якщо проблеми з обладнанням відбуваються регулярно, то репутація торгової точки може постраждати.
• Шахрайство. Система еквайрингу побудована на тому, що при шахрайстві з реквізитами карт, збиток покупцеві компенсує продавець зі своєї кишені. Продавець же може отримати відшкодування збитку тільки в разі, якщо шахрая зловлять, що при Інтернет-шахрайстві зробити досить важко.

Часті питання (FAQ) ?

Питання 1. Навіщо потрібен еквайринг продавцю?

В-принципі, цьому присвячена стаття, коротко резюмуємо переваги: підвищення конкурентоспроможності, стимулювання клієнтів до спонтанних покупок, зростання виручки, розширення клієнтської бази.

Питання 2. Яке обладнання вибрати для підключення еквайрингу?

Це залежить від суми, яку ви готові витратити. Термінал може бути пов'язаний з касою чи ні, може бути стаціонарним або мобільним, з видачею платіжних документів і з виносним блоком для вводу пін-коду.

Питання 3. Де взяти обладнання?

Його надає банк-еквайєр за плату, встановлену договором. Крім цього, можна придбати термінал у спеціалізованих постачальників.

Висновок + відео

З нашої статті можна зробити висновки про еквайринг, як про ефективну систему розрахунків:

• відносини сторін регулюються договором, який враховує інтереси всіх учасників;
• комісія банку-еквайєру обов'язкова;
• обладнання може надаватися банком, але можна і придбати його у фірм-постачальників самостійно;
• без відкриття рахунок можливий тільки інтернет-еквайрингу;
• зарахування коштів на рахунок продавця коливається в межах 1-3 днів.

Команда "БізнесКіт.сом" сподівається, що після прочитання нашої статті у вас не залишилося питань і бажаємо удачі в справах!

Залишилися питання? Задавайте їх в коментарях нижче. Ваші питання не залишаться без відповіді!

Якщо вам сподобалася стаття - не забудьте поділитися нею в соціальних мережах зі своїми друзями. До нових зустрічей на сторінках нашого онлайн-журналу! ?

📌 Сергій Косенков

Автор фінансового журналу «БізнесКіт.сом», в минулому керівник відомого smm-агенства. У даний час коуч, інтернет-підприємець і маркетолог, інвестор. Розповідаю: як ефективно управляти особистими фінансами, вигідно їх примножувати і більше заробляти.

На сторінках сайту Ви знайдете багато корисної для себе інформації.

Підписуйтесь на наш канал в Telegram

Додати коментар