Вітаємо читачів "BiznesCat.com"! Найбільш популярним видом кредитування за останні кілька років стали саме споживчі кредити.

Але перед клієнтами виникає маса проблем, одна з найсерйозніших – вибір найбільш вигідного банківського продукту з низькими процентними ставками.

Споживчі кредити

Що таке кредит?

Кредитами називають різновид суспільних відносин, що виникають між позичальниками і кредитними організаціями. Вони мають на увазі передачу певної суми грошових коштів від кредитора до позичальника, на певний термін. В укладаємому договорі прописується кілька основних положень:

  1. Термін надання кредиту.
  2. Розмір переданих грошових коштів.
  3. Винагорода кредитора.

Процентна ставка по кредиту: як її рахують, від чого залежить?

Процентна ставка по кредиту - це грошова сума, яка вказується в процентному вираженні до суми кредиту, і яку платить позичальник за користування даним кредитом. Її рахують за такою формулою:

Кредитна ставка - один з найважливіших аспектів для тих, хто звертається в банк за послугами кредитування. При цьому самі клієнти на розмір ставки ніякого впливу практично не роблять. Кредитну ставку визначають витрати і ризики банку. Залежить вона від:

  • Змінних факторів у кожному конкретному випадку кредитування.
  • Витрат банку з обслуговування рахунків, зарплати співробітників, оренди приміщень і так далі.
  • Загального стану справ в економіці.
  • Сезонних факторів.
  • Витрат на обслуговування за вкладами населення.
  • Прогнозів щодо інфляції (на варто плутати з дефляцією).

Особливості, пов'язані з вибором відповідного кредиту

Є кілька факторів, на які варто звертати увагу, перш за все, при виборі фінансової організації:

  1. Вимоги до клієнтів при складанні договорів.
  2. Фінансові програми, що надаються банком.
  3. Тривалість роботи на ринку фінансів.

 Нижче наведена діаграма, що показує важливість того чи іншого аспекту пропозиції банку для середньостатистичного клієнта.

Якщо банк досить стабільний і надійний – його співробітники готові будуть переглянути умови кредитування при виникненні складнощів. Вони можуть знижувати щомісячні платежі, продовжувати терміни без застосування серйозних штрафних санкцій (реструктуризація кредиту, або іпотеки).

Читайте також: Де зайняти гроші в борг під розписку у приватної особи терміново.

Тільки вивчивши конкретні пропозиції, можна скласти повну картину. Сплати за кредитом для клієнтів залежать ще від декількох показників:

  • Скільки документів вони представляють банку? Процентна ставка збільшується, якщо відвідувач дає про себе недостатньо повну інформацію.
  • Необхідна сума. Чим більше грошей потрібно - тим більшою буде ставка.
  • Період погашення. Чим він менше - тим вигідніше ставляться умови.

Банки, що пропонують найнижчі ставки за кредитами: ТОП-6 найкращих

Назва банку Відсоток Сума

Monobank - перший мобільний банк в Україні

Отримати кредит  - Monobank

 Ставка по кредиту - всього 3,2%, найнижча в Україні  Кредитний ліміт - до 100 000 грн

 ПриватБанк займає ТОП - 1 місце серед банків України

Отримати кредит - ПриватБанк

 Пільговий період - 55 днів. 7% річних  Кредит до 50 000 грн

 A-Bank

Отримати кредит - A-Bank.com.ua

 Пільговий термін - до 62 днів.   Кредит до 200 тис. грн

ForwardBank - Комерційний банк

Отримати кредит - на сайті.

Щомісячна комісія - 3,99%. Сума кредиту - від 2 000 до 50 000 грн;

OTPbank - один з найбільших банків

Отримати кредитну карту - на сайті.

від 10% річних від 20 000 до 500 000 грн

ПАТ «Ідея Банк» прийшов на зміну «Плюс Банк»

Отримати кредит - Idea Bank

9,99 грн на тиждень за кожну 1000 грн отриманих кредитних коштів кредитний ліміт до 200 000 грн;

Хто може розраховувати на отримання найвигідніших умов?

Банки уважно підходять до вивчення кожного позичальника, який до них звертається. Потрібно дуже постаратися, щоб виглядати ідеальним клієнтом. Для цього треба:

  1. Бути віком від 21 до 60 років.
  2. Мати заробітну плату в достатньому розмірі. Величина процентної ставки часто залежить від цього фактора.
  3. Мати хорошу кредитну історію, що виключає прострочення.
  4. Бути громадянином України, з постійною пропискою за місцем проживання. При цьому, не має значення, де клієнт прописаний – як у Києві, так і в обласному центрі, наприклад, Луцьку, виставляються однакові вимоги.
  5. Мати офіційно підтверджене місце роботи, робочий стаж не менше 6 місяців (вказуються в трудовій книжці, яку можна відновити при втраті).

Які документи можуть знадобитися для отримання кредиту?

Стандартний набір документів, необхідний для отримання позики, включає в себе наступні позиції:

  • Заява за встановленою формою, в якому позичальник повідомляє про бажання отримати певну суму. Документ діє протягом місяця.
  • Паспорт, треба буде зробити копію всіх сторінок (не повинен бути прострочений). Зазвичай це роблять самі співробітники банку, під час співбесіди.
  • Копія трудової книжки, із завіренням від роботодавця. Але такий документ потрібно пред'являти не у всіх банках.
  • Довідка про доходи. Треба підтвердити, скільки грошей офіційно отримала людина, хоча б за останні 3-6 місяців.
  • Якщо в оформленні договору беруть участь поручителі, вони представляють ті ж документи, що і самі позичальники.

Може знадобитися додатковий документ для підтвердження особи. Який документ може виконувати цю функцію?

Страхове або пенсійне свідоцтво, закордонний паспорт, водійські права. Підходять для цього і завірені копії службового посвідчення для держслужбовців.

На розгляд документів йде не більше 2-3 днів.

Де можна взяти кредит без відмови, без довідок і поручителів - читайте в статті за посиланням.

Чим відрізняється споживчий кредит від кредитної картки

Кредитна карта і споживчий кредит — два схожих фінансових інструменту, що дозволяють взяти гроші в борг у банку. У кредиту і кредитної картки є спільні риси і є відмінності.

В обох випадках гроші необхідно повертати у встановлений термін, виплачувати відсотки за використання коштів банку. І при видачі кредиту, і при оформленні карти складається договір, за порушення якого банк стягує штрафи. Але за формою, умовами і графіком погашення боргу кредит і кредитна карта відрізняються один від одного.

Форма кредитування

Споживчий кредит - стандартна банківська позика, яка видається з конкретною метою або на певні потреби позичальника. Залежно від цього кредит називається цільовим або споживчим. Після підписання договору споживчої позики клієнт отримує гроші готівкою в касі банку, на карту або рахунок і може витрачати їх на свій розсуд. Якщо кредит цільової-на покупку автомобіля, наприклад, то гроші можуть бути відразу перераховані конкретному продавцеві. Саме так оформляються покупки машин в кредит в автосалоні.

Споживчі кредити частіше видають всією сумою відразу і оформляють на строго обумовлений термін. Для оформлення кредиту необхідно:

  • підтвердити платоспроможність, факт працевлаштування
  • при недостатній матеріальній забезпеченості для отримання споживчого кредиту — надати заставу, поруку
  • мати позитивну кредитну історію

Кредитна карта - це платіжний інструмент до кредитного рахунку, відкритого в банку. Цілі витрачання позикових коштів не обмежуються, картою можна розраховуватися за товари, послуги, квитки, онлайн-покупки . При видачі на карті є гроші-встановлений банком поновлюваний ліміт. Коли власник витрачає кошти з картки-оплачує покупки — знімає або переводить гроші, доступний залишок зменшується. Щоб відновити ліміт, необхідно повністю або частково погасити борг перед банком — щомісячними регулярними платежами, частково або повністю на розсуд власника.

Термін дії кредитних карт обмежений - як правило, це три роки. Після закінчення терміну дії карта перевипускається.

Отримати кредитну карту простіше, ніж оформити кредит. Так, власники рахунків в Райффайзенбанку можуть отримати кредитну карту з лімітом до 100 000 грн тільки за паспортом.

Відсотки і повернення позики

Основна відмінність кредиту і кредитної картки — порядок нарахування відсотків і повернення суми боргу. Кредит повертається банку щомісячними платежами, навіть якщо гроші не витрачені і лежать у вас вдома або на рахунку. Відсотки за користування грошима нараховуються на всю суму з першого дня, їх потрібно вносити регулярно за графіком, який видається в банку разом з кредитним договором.

З карткою заборгованість формується з дати фактичного витрачання коштів. Якщо нею не користуватися, боргу і відсотків не буде. Плюс, відсотки нараховуються не на весь кредитний ліміт, а тільки на суму фактично витрачених коштів. Чіткого графіка платежів теж немає. Досить вносити щомісяця мінімальний платіж, а залишок гасити довільно.

Особливість кредитних карт - пільговий грейс-період . Це термін, протягом якого відсотки взагалі не нараховуються. Залежно від умов банку, він починається з першого дня місяця, з дати видачі картки або з моменту покупки. якщо повертати борг протягом пільгового періоду, відсотки за користування грошима банку не нараховуються. Це одночасно перевага і недолік: стежити за пільговим періодом складніше, але якщо покупок небагато, він допомагає економити. Щоб не пропустити термін платежу — встановіть додаток банку, в ньому відображається термін погашення, сума заборгованості пільгового періоду і загальний борг.

Інші особливості кредитних карт:

  • вони поновлювані - позичальник погашає борг і може користуватися всім лімітом по кредитній карті знову, не доведеться оформляти нову позику
  • за ним можна отримувати кешбек, користуватися знижками при покупці у партнерів банку
  • ліміт кредитування може змінюватися - він збільшується, якщо кредитна карта використовується часто і оборот по рахунку зростає, платник вчасно погашає борги
  • графік погашення залежить від фактичних витрат
  • при знятті готівки, переказах на картки фізосіб, квазі-кеш операціях для більшості карт пільговий період не діє

Додаткові поради для майбутніх позичальників

На законодавчому рівні нещодавно був введений термін "повної вартості кредиту". Він передбачає, що при укладенні договору, співробітники банку вказують всі платежі, обов'язкові для клієнтів. І точно розписують терміни, розміри грошових сум.

Головною особливістю тут стає обчислення в річних відсотках.

У поняття повної вартості кредиту входять:

  1. Внески з оформлення страховки.
  2. Оплата послуг нотаріуса, бюро з оцінки транспортних засобів або нерухомості.
  3. Комісії за розрахункове, операційне обслуговування.
  4. Комісії за відкриття, річне обслуговування рахунків і банківських карт.
  5. Комісії за видачу кредиту.
  6. Комісії за розгляд заявки.
  7. Відсотки по кредиту за використання чужих коштів.
  8. Основний борг - сума, передана клієнтам.

Важливо: в повну вартість кредиту можуть не включати тільки санкції і штрафи за прострочення. Передбачається, що клієнти в будь-якому випадку сумлінно виконують свої обов'язки.

Закон скасував вказівку і на комісії за дострокові погашення. Або за операції з переведення в готівку коштів на рахунку.

Погашення здійснюється декількома способами. Зазвичай борг погашається диференційованими або ануїтетними платежами.

Останній варіант - коли спочатку клієнт сплачує відсотки, і тільки після цього переходить до основного боргу. Друга ситуація передбачає, що борг і відсотки повертаються рівними частками.

З споживчого кредиту можна отримати податкове вирахування, якщо кредит відноситься до цільових. Але банки майже не погоджуються видавати споживчі кредити для придбання житла, для цього створюються іпотечні програми.

Особливі умови створюються для клієнтів, які вже мають зарплатну карту в тій чи іншій організації. Клієнту досить пред'явити паспорт і карту для початку оформлення. Процедура проходить швидше, ніж в інших випадках.

Процентна ставка нижче на 0,5-2 відсотка в порівнянні з аналогічними пропозиціями для інших груп клієнтів.

Якщо залишилися питання, зауваження або доповнення по цій темі, то пишіть їх в коментарях нижче. Також будемо раді, якщо ви поділитеся статтею в соціальних мережах зі своїми друзями. До нових зустрічей!


📌 Сергій Косенков

Сергій Косенков

Автор фінансового журналу «БізнесКіт.сом», в минулому керівник відомого smm-агенства. У даний час коуч, інтернет-підприємець і маркетолог, інвестор. Розповідаю: як ефективно управляти особистими фінансами, вигідно їх примножувати і більше заробляти.

На сторінках сайту Ви знайдете багато корисної для себе інформації.


Додати коментар


Захисний код
Оновити