Електронні гроші - один з напрямків, що дозволяє полегшити процес комерційної діяльності. За допомогою електронного гаманця відбувається швидкий розрахунок за покупки, оплачуються рахунки. Заробітки, інвестиції проходять через Інтернет, користувач здійснює необхідні операції в домашніх умовах, йому не потрібно йти у відділення банку або пошти.

Що таке електронні гроші

Під електронними грошима мається на увазі віртуальні валютні кошти, рівні готівковим або безготівковим грошам, які не потребують відкриття рахунків у банку. Оборот фінансів проходить не в формі звичних паперових купюр, а через розрахункові системи сучасного зв'язку.

Віртуальна валюта зберігається в Інтернеті, використовується для безготівкових розрахунків, переказу на банківські картки, подальшого зняття готівки. Електронна грошова одиниця прирівнюється до фіатної: гривні, долара, євро, в залежності від виду гаманця.

Основні переваги представлені:

• зручністю - велика частина переказів і платежів здійснюється натисненням однієї кнопки;
• надійністю - транзакції підтверджуються кодом, який приходь по СМС: крім користувача він нікому не повідомляється;
• довговічністю - гроші в гаманці зберігаються стільки часу, скільки потрібно його власнику;
• ліквідністю - віртуальну валюту легко перевести в реальну в будь-який час;
• анонімністю - при необхідності відправляє і отримує кошти залишається невідомим;
• безпекою - у всіх електронних платіжних систем сучасний захист, неможливо отримати фальшиві гроші;
• універсальністю - практично всі сайти, інтернет-магазини і банки приймають платежі;
• відсутністю вихідних і перерв-сервіси працюють 24 години на добу.

Комфортність використання може бути затьмарена комісією. До популярних видів віртуальної валюти відносять інтернет-гаманці і карти, які обслуговує оператор ЕГС.

Історія

До першого ступеня розвитку грошових коштів в електронній формі зараховують 1960-1980 рік, з моменту введення в масове використання магнітних платіжних карток. В цей час почалося повсюдне застосування електронного способу розрахунків.

Другий етап починається з введення карток з певною сумою грошей і вбудованою мікросхемою. Пік їх випуску пройшов від 1990 до 2000 року. За сорок років їм не вдалося повністю прибрати з обігу готівку, але вони дозволили власникам оптимально розпоряджатися власними банківськими рахунками. Сучасний метод безготівкового розрахунку має явні переваги перед паперовими купюрами, але останні залишаються в побуті, не зникають і їх чисельність не скорочується.

На сьогоднішній день готівкові кошти займають до 20% від загальної маси грошей. Небажання населення розлучатися з застарілим номіналом пов'язано:

1. C необмеженими можливостями самостійно розпоряджатися коштами;
2. Більшою оперативністю при розрахунках;
3. Анонімністю - відстежити покупки і перекази неможливо.

Основним змістом введення в обіг електронних грошей вважається поєднання переваг готівкового і безготівкового розрахунку.

Третім ступенем грошових реформ вважають появу електронних або мережевих грошей, що виникло в 2000-2011 році. Платежі такою валютою стали можливі за рахунок спеціально розроблених програм. Необхідність ЕГ виникла після поширення Всесвітньої павутини, перші електронні платіжні системи виникли в 1997 році –  платформа отримала назву CyberPlat.

У 1998 році був проведений перший розрахунок віртуальною валютою, в цей же час почав роботу майданчик Вебмані. На даний момент число її користувачів перевищує 36 мільйонів чоловік по всьому світу.

Види

Класифікація електронної валюти включає наступні положення.

Розподіл по виду технічного пристрою:

На базі смарт-карт - не відрізняються від стандартних пластикових карток, мають мікрочіп. Власники можуть переводити на них гроші з банківських рахунків, будь-які операції обмежуються кількістю коштів, які були переведені на смарт-карту завчасно.

На базі мереж – електронні гаманці активно використовуються фрілансерами, любителями онлайн-ігор, покупцями в інтернет-магазинах. Більшість комерційних сервісів проводить розрахунки у віртуальній валюті.

Розподіл за рівнем спілкування представлено:

• анонімними розрахунками - дозволяють проводити операції без авторизації;
• персоніфікованими - сервіс перед транзакціями вимагає ідентифікації клієнта.

На території України поширення набули тільки кілька платіжних систем. Кожна має відмінні риси, хоча всі працюють за схожими принципами.

Wise

Wise (раніше TransferWise) - британська компанія, яка вважає, що гроші не повинні мати кордонів. Компанія є дітищем Крісто Кярманна і Таавета Хінрікуса.

Таавет працював на Skype в Естонії, і йому платили в євро, незважаючи на те, що він був у Лондоні. Крісто, з іншого боку, працював у Лондоні і платив за іпотеку у своїй рідній Естонії.

Їхній план був простий. Щомісяця вони дивилися вгору, щоб знайти середню ринкову ставку. Потім Крісто відправив фунти на рахунок Таавета у Великій Британії, а Таавет відправив євро на рахунок Крісто.

Обидва отримали гроші, які їм обіцяли, і не було ніяких неприємних прихованих платежів.

З цього, Wise, народився і створив облікові записи по всьому світу. Тепер ви просто платите в Wiseбанківський рахунок у країні за вашим вибором, і вони платитимуть вашому одержувачу за правильним обмінним курсом.

Що стосується витрат, усі вони різнитимуться залежно від того, скільки ви надсилаєте, в яку країну ви надсилаєте і в якій валюті. Проте, швидка перевірка кількох сценаріїв показує, наскільки шалено низькі комісійні.

PayPal

Отримала меншу популярність в Україні, сервіс зручний для користувачів, що працюють з іноземними роботодавцями.

Гаманець цієї системи дозволяє здійснювати операції по всьому світу, не має обмежень. Платіжний сервіс працює з 203 країнами, при відкритті аккаунта рахунок відкривається в національних грошах, надалі користувач має право відкрити ще один рахунок в обраній іноземній валюті.

До переваг користування PayPal відносять:

• можливість безпроблемно проводити оплату послуг і товарів, перебуваючи в зарубіжних поїздках-платіжна система відома практично у всіх країнах;
• при переказах грошей між користувачами в одній країні комісія не стягується;
• за міжнародні відрахування система утримує від 0,4% — в системах грошових переказах альтернативного типу комісійний збір вище в кілька разів.

Багато біржі фрілансу не співпрацюють з PayPal, для отримання плати за виконану роботу доведеться заводити інтернет-гаманець в іншій системі.

ЮМані (Яндекс.Гроші)

Платіжна платформа була розроблена в 2002 році компанією Яндекс. Гаманець допомагає платити за кредити і послуги через Інтернет по всьому світу, поповнювати і знімати гроші. Для створення аккаунта користувач повинен зареєструватися на пошті Яндекс. Збільшення лімітів і розширення можливостей при роботі з платіжною системою відбувається після ідентифікації власника.

До якостей Юмані відносять:

• легку реєстрацію і управління інтернет-гаманцем - робота з системою не викликає труднощів навіть у новачків, які вирішили вперше завести електронний рахунок;
• низьку комісію за перерахування грошових коштів від одного користувача до іншого-0,5%;
• цілодобову роботу технічної підтримки для клієнтів;
• підвищені ліміти зберігання грошей і здійснення операцій – після закінчення ідентифікації власника аккаунта.

QIWI

Прив'язка інтернет-гаманця в цій системі відбувається за номером мобільного телефону.

Платформа спрощує управління власними коштами, допускає використання:

1. Долар;
2. Євро;
3. Казахстанських тенге.

До переваг роботи з платформою відносять:

• легке поповнення балансу - платіжні термінали розташовуються у всіх великих торгових мережах;
• низьку комісію при виведенні: 1,6% при перекладі на рахунок, 2% - при виведенні на карту;
• безкоштовний переказ коштів на рахунки інших користувачів системи QIWI.

Замовлення спеціальної карти Віза, прив'язаної до гаманця, дозволяє проводити платежі без комісії. Незважаючи на всі переваги цієї платформи, не всі інтернет-магазини і сервізи через неї приймають оплату.

Webmoney

Відкриття аккаунта в системі дозволяє створювати гаманці в доларах, євро, і українських гривнях.

Сервіс почав свою роботу в 1998 році і визнаний кращою платформою для співпраці з іноземними замовниками.

Вебмані пропонує кілька рівнів атестації для користувачів, кожен має певні рамки лімітів і проведення операцій. У платіжної системи кілька додатків для роботи за комп'ютером і з мобільними пристроями, управління рахунком може проходити через сторінку в соціальних мережах.

Позитивні сторони Вебмані представлені:

• мультивалютними гаманцями;
• широким поширенням системи - дозволяє здійснювати перекази користувачам з різних країн;
• високим рівнем безпеки - ризик шахрайства і атак хакерів зведений до мінімуму.

До недоліків Вебмані користувалися відносять часте блокування інтернет-гаманців при здійсненні сумнівних операцій, з блокуванням доступу як відправника, так і одержувача переказу. Проблеми з поповненням балансу або виведенням коштів – при знаходженні на території іноземної держави з ними можуть виникнути складнощі.

Окремі платіжні платформи практично не використовуються в Україні. До малопоширених систем відносять:

AliPay - найбільший майданчик, що входить до складу Alibaba Group, створений в 2004 році. Крім оплати товарів всередині групи, її послуги використовують близько 460 тисяч компаній, розкиданих по всьому світу. У платіжної платформи є власна програма, що дозволяє здійснювати операції з мобільного телефону.

PAYEER - дозволяє здійснювати перекази в усі країни світу, не бере комісію за транзакції. У системи 15 мільйонів користувачів, проведення операцій здійснюється анонімно. Платформа не блокує облікові записи, випускає безкоштовні карти, висновки з яких проходять без комісійної винагороди.

ADVCASH - багатофункціональна платіжна система, що працює з 2014 року. Виробляє перекази електронних грошей по всьому світу, працює з основними валютами. Користувачі можуть скористатися послугою отримання віртуальних і пластикових карток. Всі транзакції всередині платіжної системи проходять без комісії.

PERFECT MONEY - на офіційній сторінці веб-порталу підтримується 23 мови, в добу проходить обробка близько 40 мільйонів операцій. Сервіс почав роботу в 2007 році, характеризується мінімальними комісійними відрахуваннями, високим рівнем захисту особистих сторінок користувачів. Поповнення гаманця відбувається декількома способами, щомісяця виплачуються суми залишків з рахунків.

Epayments - з 2011 року в системі зареєструвалися понад 500 тисяч користувачів, щороку в ній відбуваються угоди на 3,5 мільярда євро. Електронні гроші виводяться на візу, Мастеркард, банківські рахунки, на гаманець ЮГроші. Пластикова картка від компанії є багатоцільовою, з її допомогою можна оплачувати покупки в магазині, отримувати готівку в банкоматах.

PAYONEER - платіжний майданчик займається перекладом, використовується фрілансерами, які працюють із зарубіжними роботодавцями. Сервіс виробляє виплати без територіальних обмежень, в 200 країнах, працює з місцевими валютами: 90 різновидів. До специфіки системи відносять відкриття інтернет-гаманця в американських доларах, мінімальну комісійну винагороду з переказу і переклад в готівку електронних грошей.

Stripe - у американців вважається альтернативним варіантом PayPal. Приймає платежі з 25 країн, в 100 видах валюти різними способами. У веб-сторінки простий і зрозумілий інтерфейс.

Як користуватися

Основною сферою застосування електронних грошей вважаються розрахунки між підприємствами, громадськими організаціями, приватними особами. Платежі здійснюються миттєво за рахунок сучасних цифрових технологій. Цим електронна платіжна система відрізняється від банківських операцій, які можуть тривати кілька годин або 3-5 днів.

Існує кілька способів користування віртуальною валютою:

Платежі - вважаються основним способом застосування, з їх допомогою відбувається розрахунок за товари, послуги або виконані замовлення. З електронного гаманця переказ надходить на інший ЕГ, банківську картку, рахунки приватних і юридичних осіб. платежі можна робити в будь-який час доби:

1. При придбанні товарів;
2. Оплаті комунальних рахунків, штрафів ГИБДД, податків;
3. Поповненні балансу оператору стільникового зв'язку або інтернет-провайдеру;
4. Перекладах на благодійність.

Транзакції відслідковуються, в історії операцій зберігається інформація про дату, час переказу. Після виконання оплати на електронну пошту надходить чек - його зберігають до підтвердження приходу грошових коштів, він служить доказом проведеної операції.

Термінал або банкомат – відноситься до популярних засобів використання віртуальної валюти. Через них можна оплатити покупку, поповнити рахунок, отримати готівку.

Кредити - оплату, проведену за допомогою з кредитних карток, можна погашати електронними грошима.

Банківський рахунок або картки – електронні гроші переводять на карту, потім з її допомогою знімають готівку в банкоматі, проводять розрахунки за покупки.

Електронну валюту можна відправити за допомогою міжнародних платіжних сервісів як банківський переказ. Після приходу користувач може забрати їх у відділенні. Спосіб вимагає більше часу і використовується при неможливості отримати готівку іншим методом.

Навіщо потрібен електронний гаманець?

В принципі, без нього можна обійтися, але у електронних грошей є кілька плюсів, особливо, коли ви розплачуєтеся онлайн.

Простота переказу

Щоб користуватися електронним гаманцем, не потрібно відкривати банківський рахунок. Необов'язково навіть виходити з дому - завести гаманець можна дистанційно.

За відкриття гаманця грошей не беруть. Адресат отримає гроші миттєво. Правда, відправнику (або одержувачу) швидше за все доведеться заплатити комісію, так що варто заздалегідь порівняти тарифи різних способів грошових переказів.

Безпека

Багато великих онлайн-магазинів і сервісів приймають платежі з електронних гаманців. Ви можете завести гаманець спеціально для розрахунків в Інтернеті і класти на нього потрібну суму прямо перед переказом продавцю. Це набагато безпечніше, ніж платити зарплатною карткою або кредиткою з великим лімітом.

Оператори ЕРС часто пропонують прив'язати до електронного гаманця банківську карту. Секретність при цьому не знизиться: реквізити карти не використовуються при оплаті, вони залишаться для продавця таємницею.

Бонуси

Багато банків - оператори ЕРС випускають (зазвичай безкоштовно) пластикові карти, які дають доступ до грошей в гаманці. Ними можна розплачуватися не тільки в Інтернеті, але і в звичайних магазинах, ресторанах та інших закладах.

Навіть якщо у вас є дебетові або кредитні картки, іноді буває вигідно завести окрему карту до електронного гаманця. Оператори ЕРС нерідко пропонують знижки, бонуси і кешбек. Можна порівняти ці пропозиції з програмою лояльності вашого банку. Можливо, в якихось випадках ви отримаєте більше переваг, користуючись електронним гаманцем.

Які недоліки у електронних гаманців?

Можна назвати кілька мінусів:

• електронні гроші не захищені системою страхування вкладів;
• на суму балансу електронного гаманця не нараховуються відсотки;
• оператор ЕРС, навіть якщо це банк, не має права давати клієнту електронні гроші в кредит.

Крім того, з електронного гаманця, як і з карти, можуть вкрасти гроші шахраї.

Які бувають електронні гаманці?

Є три види електронних гаманців - анонімний, іменний і ідентифікований. Статус гаманця визначає список можливих операцій, ліміт переказів і максимальну суму в гаманці.

Анонімний або неперсоніфікований гаманець

Його завести швидше і найпростіше, але він підходить виключно для дрібних витрат.

Як відкрити? Досить вказати на сайті оператора ЕРС тільки номер телефону і придумати логін. Нерідко у операторів ЕРС є власні мережі банкоматів і терміналів, через які теж можна завести гаманець.

Кому і скільки можна переводити? В анонімному гаманці допустимо тримати не більше 6 000 грн. В межах цієї суми можна оплачувати онлайн-покупки, але тільки у юридичних осіб та індивідуальних підприємців (ІП). Загальний обсяг переказів на місяць не повинен перевищувати 15 000 грн.

Відправляти перекази іншим людям, а також виводити гроші з анонімного гаманця не можна.

Як поповнювати? З власного банківського рахунку або з балансу мобільного телефону (якщо оператор ЕРС уклав договір з вашою стільниковою компанією). Приймати перекази від інших людей заборонено. Але компанії та індивідуальні підприємці мають право перераховувати гроші на анонімний гаманець.

Іменний або неперсоніфікований гаманець зі спрощеною ідентифікацією

Оптимальний для більшості операцій.

Як відкрити? Надати оператору ЕРС інформацію про себе: ім'я, прізвище, дані паспорта. Зробити це можна не виходячи з дому — на сайті оператора ЕРС.

Кому і скільки можна переводити? У гаманці завжди повинно знаходитися не більше 20 000 грн. В рамках цього ліміту можна оплачувати товари і послуги в Інтернеті, а також переводити гроші на інші гаманці або банківські карти. Загальна сума переказів і платежів в місяць не перевищить 80 000 грн.

Якщо прив'язати до своїх електронних грошей карту оператора ЕРС, нею можна розплачуватися в звичайних офлайн-магазинах і знімати готівку — до 2000 грн в день, всього — до 15 000 грн на місяць.

Як поповнювати? Будь-якими способами, які пропонує оператор ЕРС, в тому числі вносити готівку через банкомати і платіжні термінали.

Можна приймати перекази з банківських карт і рахунків інших людей, а також від компаній і ІП.

Ідентифікований або персоніфікований гаманець

Дає найбільше можливостей.

Як відкрити? Щоб гаманець отримав статус ідентифікованого, доведеться прийти з паспортом в офіс оператора ЕРС або його партнерів (ними часто бувають компанії стільникового зв'язку). Іноземці повинні будуть також надати дані міграційної карти і документа, що підтверджує право на перебування в Україні.

Кому і скільки можна переводити? Персоніфіковані гаманці можна відкрити не тільки в гривнях, але і у валюті. Головне, щоб сума в гаманці не перевищувала 200 000 грн (ліміт в доларах, євро та інших валютах оператор ЕРС буде оцінювати в гривнях за власним курсом).

Власникам таких гаманців доступні платежі і перекази по всьому світу. Сума однієї операції не може перевищити розміру гаманця — до 200 000 грн, при цьому загальний обсяг операцій в день або в місяць не обмежений.

Переводити гроші допустимо не тільки на будь-які банківські рахунки, але також на карти та інші електронні гаманці.

Ви також зможете знімати з гаманця готівку: в банкоматі з прив'язаною до гаманця карти або в офісах систем грошових переказів, які співпрацюють з оператором ЕРС. Варто заздалегідь уточнити комісії, які можуть за це брати. Суми, які допустимо перевести в готівку за один раз, в день або на місяць, вказані в правилах оператора ЕРС.

Як поповнювати? Будь-якими способами з тих, що пропонує оператор ЕРС. Такий гаманець також дозволяє отримувати перекази від кого завгодно.

Як завести електронний гаманець?

Виберіть оператора ЕРС

Спочатку вивчіть умови використання гаманця, правила і тарифи на перекази електронних грошей. З'ясуйте, якими способами і з якими комісіями можна поповнювати гаманець і знімати з нього готівку.

Зверніть увагу на термін зберігання грошей в електронному гаманці. Часто в умовах прописано, що якщо власник не користується гаманцем довгий час (зазвичай більше двох років), оператор може закрити гаманець і списати з нього гроші на свою користь.

Умови договору типові, зазвичай їх публікують на сайті оператора ЕРС, а також на екранах банкоматів і платіжних терміналів.

Виберіть вид гаманця

Вирішіть, який гаманець вам підійде більше — анонімний, іменний або ідентифікований.

Вже відкритий анонімний гаманець можна потім перетворити в іменний, якщо повідомити оператору ЕРС свої дані. А іменний-в ідентифікований, якщо прийти з паспортом в офіс оператора ЕРС або його партнерів.

Навпаки зробити не вийде: ідентифікований гаманець не може стати іменним, а той — анонімним. Але ви завжди можете відкрити ще один гаманець з іншим ступенем ідентифікації.

Виберіть валюту

Ідентифікований гаманець можна відкрити не тільки в гривнях, але і в іноземній валюті. Деякі оператори дозволяють завести кілька гаманців і прив'язати до них одну мультивалютну платіжну карту.

Підключіть додаткові опції для зручності

Можливо, ви захочете, щоб оператор ЕРС випустив платіжну картку і прив'язав її до Вашого електронного гаманця. Це зручно - за допомогою карти можна оплачувати товари і послуги в звичайних магазинах, а також знімати готівку в банкоматах.

Попередньо з'ясуйте, скільки потрібно платити за обслуговування карти і які тарифи на платежі і зняття готівки з карти.

У яких випадках мій гаманець можуть заблокувати?

Оператор ЕРС може призупинити дію вашого гаманця або закрити його, якщо ви порушите умови його використання. Наприклад, на анонімний гаманець будуть надходити гроші з банківських рахунків різних людей, тоді як поповнювати його має право тільки власник.

Фінансові організації тимчасово блокують гаманці, коли бачать підозрілі операції. Наприклад, існує база номерів банківських рахунків і карт, на які виводили гроші шахраї. Оператор відмовиться робити на них переклад і повідомить про це власнику гаманця.

Електронні гроші на персоніфікованому гаманці, як і гроші на банківських рахунках, можуть заарештувати і списати судові пристави в рахунок погашення боргів.

Висновок + відео

Люди часто активно користуються інтернетом і не мають рахунків на платіжних сервісах. Створення аккаунта і гаманця починається з думки про віддалену роботу: багато бірж фрілансу працюють тільки з віртуальною валютою, не здійснюючи перекази на звичайні банківські картки.

Перед відкриттям рахунку на платіжному майданчику необхідно згадати про нюанси:

Практично кожна система бере комісійну винагороду: за поповнення, зняття грошей з рахунку, внутрішні перекази. Щоб не втрачати гроші, слід уважно вивчити інформацію на сторінках сайту в розділі «Допомога».

Електронна валюта не підтримується державним золотим запасом - вона платіжний, а не накопичувальний засіб. Збирати на віртуальному рахунку гроші заняття не тільки дурне, але і небезпечне: завжди є ризик злому особистої сторінки шахраями.

Електронні гроші зручні в побуті, при достатній захищеності аккаунта знаходяться в більшій безпеці, ніж готівкові кошти. Оплата через програму на комп'ютері або мобільний додаток тих же рахунків від ЖКГ набагато зручніше, ніж багатогодинне простоювання в чергах в банку або відділенні зв'язку.

Як вважаєте ви, який сервіс найзручніший? Пишіть в коментарях вашу думку!

📌 Сергій Косенков

Автор фінансового журналу «БізнесКіт.сом», в минулому керівник відомого smm-агенства. У даний час коуч, інтернет-підприємець і маркетолог, інвестор. Розповідаю: як ефективно управляти особистими фінансами, вигідно їх примножувати і більше заробляти.

На сторінках сайту Ви знайдете багато корисної для себе інформації.

Підписуйтесь на наш канал в Telegram

Додати коментар