Вітаю вас, дорогі читачі "BiznesCat.com"! Сьогодні мова піде про депозит: що це таке, які бувають депозити в банках, де і як відкрити вигідний депозит. Адже багатьох цікавлять способи отримання пасивного доходу, і не останнє місце серед них займають саме банківські депозити.

Зі статті ви також дізнаєтеся:

• чим депозит відрізняється від вкладу;
• як стати власником депозитного вкладу;
• у яких банках кращі умови за депозитами;
• як правильно розрахувати прибутковість банківського депозиту.

А в кінці публікації ви знайдете відповіді на найпопулярніші питання по даній темі.

Отже, поїхали!

Що таке депозит у банку - огляд поняття простими словами ?

Банківський депозит протягом багатьох років залишається на піку популярності. Основна причина цього полягає в доступності. Однак далеко не всі розуміють, які особливості цього фінансового інструменту.

Визначення банківського депозиту, його ознаки та переваги

В першу чергу необхідно чітко розуміти, що являє собою банківський депозит.

Банківський депозит – це грошові кошти, які вкладник добровільно передає на зберігання кредитної організації (банку).

Можна виділити кілька основних ознак депозиту:

1. оформлення за допомогою договору, складеного в письмовому вигляді і підписаного двома сторонами;
2. відкриття спеціалізованого рахунку;
3. зворотність означає, що грошові кошти, передані банку, належать вкладнику на праві власності, кредитна організація зобов'язана повернути їх;
4. терміновість передбачає повернення грошей вкладнику в терміни, які зафіксовані договором;
5. платність означає, що банк виплачує вкладнику відсоток за можливість заробляти на його коштах.

Банки приймають кошти від клієнтів, щоб заробляти на них.

? Наведемо приклад:

Припустимо, вкладник вніс на рахунок в кредитній організації 50 000 грн під 10% річних. Через 12 місяців вона поверне клієнту вже 55 000 грн. Відповідно, витрати банку складуть 5 000. Якщо цю ж суму він видасть іншому клієнту в якості кредиту під 20%, то отримає дохід у розмірі 10 000. У підсумку прибуток кредитної організації складе 5 000 грн. Саме так банк заробляє. Звичайно, цифри в прикладі умовні, але зрозуміти суть процесу вони допомагають.

Якщо розглядати банківський депозит з точки зору вкладника, він дозволяє отримати 2 основні переваги:

1. Плата за упущену вигоду. Іншими словами, якщо не вносити кошти на депозит, їх можна використовувати по-іншому. Відмовившись від альтернативних варіантів, вкладник втрачає можливу вигоду. Тому банк виплачує йому компенсацію у вигляді відсотка.
2. Захист накопичень від впливу інфляції. Якщо зберігати грошові кошти в скарбничці, вони досить швидко знецінюються. Так, якщо накопичення становлять 1 мільйон грн, а інфляція – 10%, вже через 5 років від них залишиться еквівалент сьогоднішнім 590 тисяч грн. Минулого року офіційна інфляція в Україні склала 4,2%. Якщо накопичення були розміщені під більш високу ставку, їх власнику вдалося захистити їх від знецінення. 

? За своєю суттю банківський депозит є одним з найнадійніших способів інвестування. Високий рівень безпеки пов'язаний з тим, що вклади знаходяться під захистом держави. Вони застраховані на випадок банкрутства кредитної організації.

Ставка за банківськими депозитами істотно нижче↓, ніж прибутковість за іншими способами інвестування. Це пояснюється основним принципом вкладень: чим вище↑ рівень ризику, тим більшу↑ прибутковість доведеться забезпечити власникові капіталу, щоб він вам передав в управління свої кошти.

Якщо є бажання заробити більше, варто вибрати інші варіанти для інвестування. Це можуть бути Піфи, цінні папери, нерухомість. Однак для використання таких вкладень потрібні знання у сфері фінансів, або доведеться передати кошти в управління професіоналу, за послуги якого потрібно платити. Якщо ігнорувати ці правила, ризик втрати вкладених коштів буде занадто великий.

Таким чином, використання банківських депозитів таїть у собі певні вигоди, як для кредитної організації, так і для власника капіталу. Основні переваги представлені в таблиці нижче.

Таблиця: "Переваги для банку і власника капіталу при відкритті депозиту"

? Рекомендуємо також прочитати нашу статтю про те, куди вкласти гроші, щоб отримувати щомісячний дохід.

Історія виникнення депозиту

Слово депозит латинського походження. Depositum по суті являє собою майно, яке було передано на зберігання.

Вчені пов'язують появу депозитів з древнім Вавилоном і Елладою. Цю епоху прийнято називати храмовим етапом у становленні банківської діяльності.

Дохід храмів складався з приношень, штрафів і за рахунок передачі земель у користування. Щоб зберегти і примножити накопичення, жерці видавали грошові кошти в борг парафіянам, отримуючи за це відсотки. Згодом, щоб заробити і збільшити капітал, вони почали залучати депозити. Отримані гроші також передавалися в борг. У підсумку за рахунок різниці у відсотках за отримання та розміщення коштів храми отримували прибуток.

В Україні перший комерційний банк був відкритий у формі акціонерного товариства в 1864 році. Протягом перших 2-х років роботи у вклади від населення було залучено близько 4 мільйонів грн.

Далі один за іншим змінювалися етапи розвитку банківської системи в Україні та інших державах. При цьому суть депозиту протягом усього періоду зберігалася. На сьогоднішній день вона також залишилася колишньою.

Чим відрізняється депозит від вкладу в банку: головні відмінності

Слово депозит в українську мову прийшло з англійської (від англ. deposit). У цій мові відсутня поняття внесок. Тому будь-яке майно, яке власник передає на зберігання банку, називається депозитом. В українській мові використовуються як слово вклад, так і слово депозит. При цьому значення цих понять відрізняється.

• Внеском називають кошти, які їх власник розміщує в банківській організації з метою отримання доходу.
• Поняття депозит більш широко. Воно включає не тільки грошові кошти і не тільки в банку.

Депозитом можуть бути:

• передані на зберігання цінні папери (акції, облігації);
• гроші, які переведені на користь митних органів з метою забезпечення зобов'язань;
• внески в судові органи як забезпечення судового провадження;
• забезпечення, необхідне для участі в аукціонах.

Метою вкладу є збереження капіталу та отримання доходу у вигляді відсотків. На противагу цьому метою депозиту є збереження майна.

Дохід за депозитами виникає не завжди. Наприклад, у разі оренди банківського осередку для зберігання будь-яких цінностей власник не отримує доходу. Навпаки, він несе витрати у вигляді платежів за оренду.

Якщо розглядати банківську сферу, можна виділити ще одну відмінність вкладу від депозиту. Кошти, які розміщені на рахунку юридичними особами, найчастіше називають депозитами. Якщо ж рахунок відкритий фізичною особою, можна використовувати обидва поняття.

Основні відмінності вкладів і депозитів узагальнені в таблиці нижче.

Таблиця: "Основні відмінності вкладів і депозитів"

Зверніть увагу, в цій статті поняття депозиту і вкладу ми будемо застосовувати в рівнозначному сенсі.

Основні форми депозитів ?

Залежно від основних особливостей виділяють кілька форм банківського депозиту. Нижче описані 3 найважливіші з них: грошові рахунки, металеві рахунки і банківські комірки.

1) Грошовий рахунок

Оформлення банківського депозиту в обов'язковому порядку передбачає відкриття грошового рахунку. Якщо вкладник є фізичною особою, такий рахунок може бути поточним або депозитним.

Поточні рахунки можуть використовуватися фізичними особами для особистих цілей, які не пов'язані із здійсненням підприємницької діяльності:

• отримання заробітної плати, пенсії;
• нарахування аліментів, допомог та інших подібних платежів;
• переведення в готівку грошових коштів;
• розрахунки, проведення переказів і різних платежів.

Основною особливістю поточного рахунку є можливість практично миттєво отримати доступ до грошових коштів. Найчастіше дохід у вигляді відсотків за рахунками такого типу не нараховується, або він встановлюється на мінімальному рівні.

Деякі банки нараховують відсотки за розрахунковими рахунками, які використовуються при веденні бізнесу. Однак ряд кредитних організацій вимагають з цією метою оформляти спеціальну додаткову угоду. Але багато клієнтів не знають про таку умову. В результаті банки просто не нараховують відсотки.

Грошові рахунки можуть оформлятися не тільки в гривнх, але і в іноземній валюті. Щоб власникам рахунку було зручніше користуватися ним, до нього може бути прикріплена банківська карта.

Банківська карта надає своєму власнику цілий ряд переваг:

1. можливість поповнення картки та зняття готівкових коштів через мережу банкоматів, що дозволяє уникнути стояння в чергах, а також дає можливість розпоряджатися рахунком в будь-який час без вихідних;
2. можливість поповнення рахунку за допомогою терміналу;
3. при бажанні власник банківської картки може розпоряджатися коштами, а також контролювати залишок на рахунку, використовуючи онлайн-сервіси;
4. можливість конвертації валют без переведення в готівку коштів;
5. можна зробити періодичні платежі автоматичними (наприклад, за комунальні послуги).

Деякі кредитні організації за обслуговування поточних рахунків стягують комісію. В першу чергу це стосується юридичних осіб.

Наприклад, компанія внесла на відкритий в банку рахунок статутний капітал. Якщо після цього не користуватися рахунком і не перевіряти залишок на ньому, можна зіткнутися через кілька місяців з неприємною ситуацією, коли залишок на ньому зменшиться↓. Оскаржити дії банку по списанню комісії неможливо, так як всі подібні плати в обов'язковому порядку фіксуються в договорі на відкриття рахунку.

З фізичних осіб банки зазвичай не стягують плату за відкриття і ведення грошових рахунків. Однак це не означає, що перш ніж укласти договір, не варто ретельно вивчати тарифи.

Справа в тому, що з фізичних осіб кредитні організації можуть стягувати щомісячну плату за надання доступу до онлайн кабінету, а також разові комісії за проведення операцій по рахунку. За переказ грошових коштів її розмір може досягати 5%.

Багатьом клієнтам знайома ситуація, коли по банківській карті, якою вони навіть не користувалися, виникає заборгованість. Це можуть бути наслідки списання комісій за SMS-оповіщення, підключення до онлайн кабінету та інші додаткові послуги. Щоб не зіткнутися з цією неприємною ситуацією, важливо уважно вивчити тарифи ще до укладення договору. Якщо немає бажання оплачувати будь-яку послугу, варто уточнити, чи є можливість відключити її.

За своєю суттю поточний являє собою рахунок до запитання. Для нього характерне нарахування відсотків за мінімальною ставкою. У деяких випадках вона і зовсім не передбачена. При цьому власник рахунку може розпоряджатися своїми коштами в будь-який час без обмежень.

Другим варіантом грошових рахунків є депозитні. У цьому випадку кредитна організація відкриває рахунок, який використовується для зберігання грошових коштів протягом певного періоду часу. При цьому на залишок по вкладу нараховуються відсотки за ставкою, яка вища↑, ніж за поточним рахунком.

Гроші передаються в банк на конкретний період часу, визначений договором. Якщо власник захоче забрати їх раніше, відсотки він не отримає.

2) Металевий рахунок

Металеві рахунки відкриваються власником капіталу для здійснення операцій з дорогоцінними металами. Це ті ж самі транзакції по внесенню, зберігання і зняття з рахунку. Проте всі розрахунки здійснюються не в одиницях валюти, а в грамах дорогоцінного металу.

У банку можна відкрити металевий рахунок одного з 2-х видів:

1-ий вид. Блокований або металевий рахунок відповідального зберігання

При відкритті блокованого металевого рахунку клієнт передає на зберігання кредитної організації зливки з дорогоцінних металів, що належать йому на праві власності. Цінності в іншому вигляді, наприклад в прикрасах, на такий рахунок не приймаються. Для зберігання подібних активів в кредитній організації можна орендувати комірку.

Метою відкриття блокованих металевих рахунків є забезпечення безпеки дорогоцінних металів. Такі договори оформляються, коли власник злитка з яких-небудь причин боїться зберігати їх вдома.

Таким чином, після закінчення терміну рахунку власник забере саме ті злитки, які передавав на зберігання.

Для кожного злитка характерні такі ознаки, які дозволяють ідентифікувати їх:

• найменування металу;
• вага;
• проба;
• виробник.

Важливо розуміти: подібні рахунки не передбачають нарахування відсотків. Навпаки, з клієнтів в цьому випадку стягується плата. Дохід вкладника може бути тільки за рахунок зростання ціни дорогоцінних металів на ринку.

Власнику подібного рахунку доведеться заплатити за наступні послуги:

• відкриття, а також закриття рахунку;
• плата за обслуговування рахунку;
• переказ злитків з дорогоцінних металів в депозитарій іншого банку;
• зарахування дорогоцінних металів на металевий рахунок;
• видача дорогоцінних металів з рахунку.

☝ Власники злитків повинні розуміти: рахунки відповідального зберігання є невигідними. Крім того, що доведеться оплачувати цілий ряд комісій, в момент придбання майбутній власник дорогоцінних металів змушений заплатити податок на додану вартість. Більш того, продати злитки навіть тому ж самому банку буває непросто. При цьому, цілком ймовірно, виникне втрата частини їх вартості.

Якщо скласти воєдино витрати, збільшення вартості навіть протягом тривалого періоду часу навряд чи зможе принести прибуток. Якщо є бажання заробляти на дорогоцінних металах, набагато краще відкрити металевий рахунок.

2-ий вид. ЗМР або знеособлений металевий рахунок

За своєю суттю знеособлений металевий рахунок схожий на традиційні грошові. Основною відмінністю при цьому є те, що на нього вноситься не валюта, а еквівалент металу в грамах. При поповненні рахунку гроші конвертуються у вагу за поточним курсом.

Важливо розуміти, що при відкритті знеособленого металевого рахунку дорогоцінний метал існує лише віртуально. Фізичного його втілення не передбачено, тому відсутні індивідуальні ознаки. До речі, саме тому рахунок називається знеособленим.

Існує кілька видів ЗМР. Вони можуть бути термінові і до запитання, в гривнях або іноземній валюті. В якості додаткових умов за рахунком можуть бути дозволені поповнення або часткове зняття коштів. Дохід при відкритті ЗМР утворюється як за рахунок зростання вартості дорогоцінного металу, так і завдяки можливому нарахування відсотків.

Щоб зробити правильний вибір між терміновими ОМС і до запитання, слід провести їх порівняння. Основні особливості таких рахунків зведені в таблиці нижче.

Таблиця: "Порівняльна характеристика термінових і поточних ЗМР"

Приймаючи рішення працювати з металевими рахунками, власник капіталу повинен розуміти: відсотки, що нараховуються по ЗМР, підлягають оподаткуванню за ставкою 13%. На противагу цьому прибуток, одержуваний при зростанні курсу дорогоцінного металу, ПДФО не обкладається.

Однак перш ніж відкривати знеособлений металевий рахунок, слід врахувати: ЗМР не беруть участі в системі страхування вкладів. Тому принципове значення має вибір надійного банку. Щоб ризик банкрутства кредитної організації і, відповідно, втрати вкладених коштів був мінімальний, слід віддавати перевагу великим банкам, бажано з державною участю.

Деякі кредитні компанії пропонують клієнтам відкривати знеособлені металеві рахунки і проводити операції по ним за допомогою онлайн банкінгу. У цьому випадку у клієнта немає необхідності витрачати час на дорогу до офісу і стояти в чергах. Більш того, операції проводяться практично моментально. Це особливо важливо в періоди нестабільності, коли курс дорогоцінного металу змінюється дуже швидко.

Не варто забувати, що при вкладенні і знятті дорогоцінних металів з рахунку використовуються різні курси. У банку курс продажу завжди вище↑, ніж курс покупки. Тому слід вкладати кошти в ЗМР на тривалий термін. За цей час зростання вартості дорогоцінних металів перекриє курсову різницю та інші витрати.

При відкритті знеособленого металевого рахунку інвестор може вказати конкретну кількість валюти або бажану вагу дорогоцінного металу. Нерідко банки встановлюють в умовах обслуговування мінімальний розмір вкладу. Це може бути як один, так і сто грамів дорогоцінного металу. 

Не варто думати, що вкладення в дорогоцінні метали здатні приносити тільки прибуток. Курс змінюється постійно, причому не завжди в бік збільшення. Однак у довгостроковій перспективі вартість дорогоцінних металів все-таки зростає↑. Тому якщо купувати їх на період понад 5 років, правильно вибравши моменти для відкриття і закриття рахунку, можна отримати непоганий дохід.

3) Банківська комірка

Банківська комірка являє собою дуже міцний сейф, який має спеціальний замок і знаходиться в спеціалізованому сховищі в кредитній організації. Такі сейфи зроблені з металу, який здатний витримувати вибухи і пожежі.

Щоб отримати доступ до банківської комірки, клієнт повинен орендувати її, уклавши договір і сплативши комісію. Співробітники Банку мають доступ в сховище: вони можуть увійти туди, коли там немає клієнтів. При цьому можливість відкрити будь-яку комірку у них відсутня.

Цілі оренди банківських осередків можуть бути наступні:

1. Зберігання активів (грошових коштів, прикрас, дорогоцінних металів, документів, цінних паперів). Для цього найчастіше оренда осередків здійснюється влітку в період масових відпусток. Люди при цьому бояться, що в будинок або квартиру можуть забратися злодії. Зберігання активів у банку є більш надійним. Можна сказати, що банківська комірка знаходиться під подвійним захистом. По-перше, зламати її практично неможливо, а по-друге, сама будівля банку знаходиться під озброєною охороною.
2. Забезпечення безпеки проведення розрахунків при угодах з нерухомістю та автомобілями. Так, у разі купівлі-продажу квартири з використанням іпотеки може бути оформлено додаткову угоду до відповідного договором, на підставі якого орендується банківська комірка. Згідно з умовами цієї угоди, продавець квартири отримує доступ до грошових коштів, розміщених у комірці, тільки після подання документів, які підтверджують, що право власності офіційно перейшло до покупця.

Дуже важливою особливістю банківського осередку є те, що в разі банкрутства кредитної організації власник не втрачає розміщені в ній цінності. Такі активи банку не належать, тому на них не поширюються вимоги кредиторів.

Щоб клієнт отримав можливість користуватися банківським осередком, він повинен укласти з банком відповідний договір.

Існують 2 види угоди на користування банківським осередком:

1. Договір оренди банківського осередку. При цьому список активів, які клієнт розміщує в ній, відомий тільки йому. З метою забезпечення збереження майна кредитна організація підпускає до орендованої комірки тільки її власника або через представника, що має відповідну довіреність. Незважаючи на те, що співробітники банку не знають, що зберігається в комірці, клієнт при підписанні договору бере на себе зобов'язання не розміщувати в ній різні заборонені речі, в тому числі наркотичні та вибухові речовини, а також зброю.
2. Договір зберігання. У цьому випадку як доповнення до договору оформляється опис цінностей. У підсумку на кредитну організацію накладається відповідальність за забезпечення збереження розміщених в осередку активів. Цілком природно, такий варіант оренди банківського осередку дорожче.

В цілому вартість оренди визначається кредитною організацією в залежності від терміну договору, а також розміру комірки. Найчастіше розмір комісії за таку послугу вказується в тарифах за добу. При цьому зі збільшенням терміну оренди вартість скорочується.

Слід розуміти: договір оренди банківського осередку укладається на конкретний термін. Якщо він минув, а клієнт не приходить, кредитна організація має право зібрати комісію для розтину сейфа. Після цього розміщені в ньому активи переносяться в сховище. Якщо після закінчення наступного місяця клієнт банку не з'явиться, кредитна організація отримує право за рахунок вилучених цінностей задовольнити власні вимоги, тобто отримати орендний платіж, штрафи та інше.

Прийнято вважати, що зберігання цінностей у банківських комірках є абсолютно безпечним. Однак буває і так, що активи з такого сейфа зникають. Відомі випадки, коли цінності з осередку були вилучені за підробленою довіреністю. У такій ситуації довести що-небудь вкрай складно.

Які види депозитів бувають - 6 популярних видів ?

Крім поданих вище форм банківських депозитів виділяють кілька їх видів. Нижче представлені основні з них.

[Вид 1] Депозит до запитання

Депозит до запитання являє собою банківський вклад, для якого не характерна прив'язка до якого-небудь терміну. У цьому випадку кошти видаються на першу вимогу власника рахунку.

Капітал вкладника зберігається на поточному рахунку. При цьому метою клієнта банку не є отримання доходу від капіталу. Завдання при відкритті вкладу до запитання інші:

1. забезпечення збереження грошових коштів;
2. забезпечення можливості користування грошовими коштами в разі необхідності в будь-який момент.

Відсоток за депозитами до запитання встановлюється на дуже низькому↓ рівні. Найчастіше він не перевищує 0,01% річних. Іншими словами, розмістивши 100 тисяч грн, через рік вкладник отримає всього 10 грн прибутку.

Причина того, що банки за рахунками до запитання встановлюють таку низьку ставку, елементарна. Справа в тому, що кредитній організації важливо розуміти, на який час вкладник передає їй грошові кошти. Це дозволяє банку планувати розміщення коштів і власний прибуток.

За договором до запитання строк не визначається. Тобто, вкладник може зажадати повернення своїх грошових коштів в будь-який момент. Для банку це пов'язане з певним ризиком, адже він не може планувати, на який термін йому розмістити ці гроші для отримання доходу. Саме тому за рахунками до запитання встановлюється такий низький відсоток.

Тим не менш, кредитні організації люблять подібні способи залучення коштів. Причина в тому, що вони виявляються дуже дешевими. Отримати гроші в розпорядження, використовуючи вклади до запитання, можна за символічну плату. Однак банкам з такими ресурсами доводиться набагато більше працювати. Необхідно аналізувати незнижуваний залишок грошових коштів на вкладах до запитання, а також середній період зберігання на подібних рахунках.

[Вид 2] Строковий депозит

Строкові вклади являють собою різновид банківських депозитів, при оформленні яких договором визначається конкретний період дії. Основним їх перевагою є можливість отримувати дохід від нарахування відсотків.

Кожен банк самостійно встановлює ставки за своїми вкладами. Однак можна виділити кілька параметрів, які впливають на розмір цього показника.

На розмір ставки за строковими вкладами впливають:

1. термін вкладу;
2. сума вкладу;
3. наявність додаткових послуг у формі можливості поповнення або зняття частини вкладених коштів.

Термін вкладу може бути різним. Найчастіше він знаходиться в діапазоні від декількох тижнів до декількох років. Однак загальним для строкових вкладів є те, що закривати їх раніше строку періоду, зафіксованого в договорі, не можна. Якщо клієнтові терміново потрібні гроші, він зможе отримати їх, але позбудеться належних йому відсотків.

[Вид 3] Ощадний і накопичувальний депозити

У фінансовій сфері використовують обидва ці поняття. Однак аналіз наявної інформації та умов вкладів у різних банках дозволяє зрозуміти, що вони являють собою практично одне і те ж.

За своєю суттю накопичувальний рахунок є одним з різновидів термінового. Однак для нього характерні більш гнучкі умови. В першу чергу це стосується можливості поповнення і часткового зняття коштів. Крім того, за такими депозитами строк не обмежений.

Накопичувальний вклад допомагає зберегти заощадження. Однак отримати великий дохід з його допомогою не вдасться. З одного боку, процентна ставка по таких рахунках вище↑, ніж за депозитами до запитання. З іншого боку, вона нижча↓, ніж за строковими вкладами. Відсотки при цьому можуть нараховуватися щомісяця на середній або мінімальний залишок по рахунку.

Важливо ретельно вивчити пункти договору, які стосуються умов нарахування відсотків:

• Одні банки розраховують їх, виходячи з щоденного залишку на рахунку.
• Інші кредитні організації беруть до уваги тільки повні місяці, в які на депозиті знаходилися грошові кошти. В останньому випадку за місяць, в якому внесок був закритий, дохід клієнт не отримує.

Слід розуміти: накопичувальний депозит відноситься до поточних банківських вкладів, а не до строкових. Тому по ньому кредитна організація має право в односторонньому порядку змінити ставку в будь-який момент. За строковими ж депозитами відсоток фіксується на весь термін дії договору.

[Вид 4] Цільовий депозит

Цільовий депозит являє собою банківський вклад, що відкривається з певною метою. Найпопулярнішим прикладом такого рахунку є дитячий внесок. Його відкривають батьки, опікуни або інші родичі на дитину. Депозит знаходиться в розпорядженні дорослого клієнта банку, який оформив його, до тих пір, поки дитина не досягне повноліття. Після цього право володіння переходить дитині.

Сьогодні в Україні цільові вклади не користуються великою популярністю, тому пропозицій щодо них не так багато.

Більшість фахівців сходяться на думці, що цільові депозити не мають принципових відмінностей від традиційних термінових. Виділення їх в окрему групу являє собою звичайний рекламний хід.

Щоб накопичити відчутну суму, використовуючи цільовий депозит, доведеться регулярно робити великі поповнення. Більш того, ставка повинна бути досить високою. У представлених вище прикладах відсоток за дитячими вкладами прив'язаний до ключової ставки НБУ. З урахуванням того, що сьогодні цей показник встановлений на рівні 10-12%, ставка дорівнює 9-11% річних. Насправді це не надто високий показник. На ринку можна знайти й інші, більш привабливі пропозиції.

Ще одним яскравим прикладом цільових депозитів є пенсійні вклади. Вони призначені для літніх людей.

[Вид 5] Валютний депозит

Більшість кредитних організацій пропонують своїм клієнтам відкрити депозит не тільки в українських гривнях, але і в іноземній валюті. У більшості банків доступні депозити в доларах і євро.

Перевага валютного депозиту полягає в можливості отримати 2 види доходу:

1. відсотки, що нараховуються на суму вкладу;
2. прибуток від зростання вартості іноземної валюти.

Зверніть увагу: процентні ставки по валютних депозитах традиційно нижче↓, ніж по гривневих.

Таким чином, основним недоліком валютних депозитів є низька↓ процентна ставка. Однак якщо на ринку спостерігається активне зростання курсу, на такий мінус можна закрити очі.

[Вид 6] Мультивалютний депозит

Мультивалютні депозити дозволяють вкладати кошти одночасно в 3 валюти - гривні, долари і євро. При цьому клієнт може сам визначати їх пропорції і при бажанні переводити кошти з однієї валюти в іншу будь-яке число разів.

Так як облік всіх валют ведеться окремо, для мультивалютного вкладу відкривається відразу 3 рахунки. Дохід, одержуваний клієнтом, формується з відсотків, що нараховуються по кожній валюті, а також зростання їх курсу. Вкладник має можливість збільшувати прибуток, правильно оцінюючи ринкову ситуацію і переводячи кошти з однієї валюти в іншу.

Найчастіше власники мультивалютних вкладів можуть проводити операції конвертації, не відвідуючи відділення кредитної організації. Для цього достатньо користуватися інтернет-банкінгом.

Мультивалютні депозити чудово підходять тим, хто звик тримати заощадження в декількох валютах, регулярно проводячи операції конвертації. Плюсом (+) такого депозиту є не тільки відсутність необхідності відвідування банку, але і можливість переводити валюти одне в одного, не втрачаючи відсотки.

? Варто мати на увазі: далеко не всі великі українські банки пропонують відкрити мультивалютний депозит.

Таким чином, передбачено велику кількість видів банківських депозитів. Роблячи вибір між ними, слід в першу чергу орієнтуватися на цілі відкриття вкладу.

Як відкрити депозит - 4 основних етапи ?

Сьогодні в кредитних організаціях можна знайти величезну кількість пропозицій для відкриття депозиту. Банки дають на вибір своїм клієнтам широку лінійку вкладів.

Візьміть на замітку: така різноманітність програм депозитів в першу чергу є тільки маркетинговим ходом. Більшість вкладів не дуже відрізняються один від одного.

Вкладники, які приймають рішення відкрити банківський депозит, можуть ставити перед собою мету зберегти власні заощадження, а також отримати невеликий додатковий дохід. Розмір прибутку, в першу чергу, визначається вибором кредитної організації.

Щоб відкрити вклад максимально ефективно і швидко, важливо знати деякі нюанси цієї процедури. Заощадити ваш час допоможе представлений нижче поетапний алгоритм.

Етап 1. Вибір кредитної організації

З одного боку, всі банківські вклади фізичних осіб застраховані державою. З іншого боку, вкрай неприємно, якщо все-таки відбудеться банкрутство кредитної організації. В цьому випадку чекати повернення грошових коштів доведеться досить довго. Тому довіряти свої накопичення слід тільки банкам з бездоганною репутацією.

Вибираючи кредитну організацію, вкладник повинен звертати увагу на 2 основних критерії:

1. Ступінь доступності. Приймаючи рішення відкрити депозит, варто вибирати кредитні організації, які знаходяться в крокової доступності. Важливо, щоб відвідати відділення банку можна було швидко і без тимчасових і фінансових витрат. Не менше значення має можливість здійснювати операції з вкладами в режимі онлайн.
2. Рівень надійності. Величезне значення має впевненість вкладника, що банк найближчим часом не збанкрутує. Щоб перевірити надійність, можна самостійно аналізувати звітність кредитних організацій, яка публікується у вільних джерелах. Однак набагато простіше користуватися рейтингами, складеними професіоналами, а також відгуками реальних клієнтів.

Вибираючи банк, слід також орієнтуватися на минулі взаємини з кредитними організаціями. Якщо в якій-небудь з них раніше був отриманий кредит, відкривалася банківська карта або рахунок для ведення бізнесу, цілком можливо банк запропонує більш вигідні умови обслуговування і за депозитами. Справа в тому, що кредитна організація завжди лояльно налаштована до своїх постійних клієнтів, вона намагається всіма способами утримати їх.

Етап 2. Вибір програми депозитного вкладу

Сьогодні для порівняння умов банківських вкладів в різних кредитних організаціях необов'язково відвідати величезну кількість офісів. Всю інформацію можна знайти в режимі онлайн. На сайтах розміщуються всі умови вкладів.

Більш того, нерідко тут можна знайти спеціальні калькулятори вкладів. Вони дозволяють провести розрахунки передбачуваної прибутковості на підставі суми, умов депозитів. Якщо розрахувати пасивний дохід за різними варіантами депозитів і порівняти їх, можна вибрати оптимальний варіант.

Основні умови банківських депозитів, які слід аналізувати і порівнювати в першу чергу:

• процентна ставка;
• умови нарахування відсотків – періодичність, капіталізація;
• наявність можливості поповнення і часткового зняття коштів;
• умови дострокового розірвання договору.

Вкладник повинен пам'ятати: при виборі банківського депозиту не можна орієнтуватися виключно на розмір процентної ставки. Слід оцінювати всі умови в сукупності. Найкраще порахувати прибутковість за різними депозитами, скориставшись калькулятором.

Величезне значення має термін дії договору. Найкраще вибирати мінімальний з відповідних варіантів. При достроковому розірванні клієнт втрачає відсотки. При цьому більшість банків автоматично пролонгує договір. Найчастіше для цього навіть не потрібно відвідувати офіс банку.

Якщо немає впевненості в правильному виборі банку і програми вкладу, можна скористатися спеціальними інтернет-сервісами. Тут в режимі онлайн можна провести порівняння великої кількості умов депозитів в різних кредитних організаціях. Більш того, Програма може самостійно запропонувати кращі умови після введення основних даних.

Етап 3. Укладення договору

Підписання договору банківського депозиту за своєю суттю являє собою стандартну процедуру. На цьому етапі проблем зазвичай не виникає.

Досить пред'явити співробітнику кредитної організації документ, що засвідчує особу, в якості якого зазвичай використовується паспорт громадянина України. Також буде потрібно оформити картку зі зразками підписів, яка в майбутньому допоможе банку ідентифікувати вкладника.

У деяких випадках додатково потрібні й інші документи, наприклад, вид на проживання. Для відкриття цільових депозитів банк може попросити надати пенсійне посвідчення або свідоцтво про народження дитини.

Незважаючи на те, що кожен банк сам складає договір депозиту для кожного вкладу, форма такої угоди є стандартною.

Перш ніж підписати договір, варто згадати важливе правило: спочатку слід уважно прочитати його. При цьому в першу чергу необхідно звернути увагу на зазначені в договорі суму, строк, відсоткову ставку та інші важливі умови депозиту. Коли угода буде підписана двома сторонами, один його примірник залишиться у вкладника, а другий – у банку.

Сьогодні в кредитних організаціях нерідко пропонують своїм клієнтам оформити депозит в режимі онлайн. У цьому випадку підписання договору здійснюється за допомогою різних способів, наприклад, SMS коду. Договір направляється на електронну пошту.

Етап 4. Поповнення депозиту та отримання підтвердження, що він відкритий

На цьому етапі клієнт банку вносить готівку в касу відділення кредитної організації. Натомість він отримує акцептований прибутково-касовий ордер, на якому стоїть підпис та штамп банку, а також підписаний примірник договору депозиту. Саме ці 2 документи підтверджують факт відкриття вкладу.

Старше покоління досі пам'ятає, як до відкритого в банку депозиту видавалася ощадна книжка. Сьогодні такий документ практично повністю пішов у минуле. Сучасні банки замість ощадної книжки видають до депозиту пластикову карту. Якщо до неї підключити онлайн банк, залишок грошей на депозиті, а також всі проведені операції вдасться відстежувати, не виходячи з дому.

Раніше зазначалося, що ряд великих сучасних кредитних організацій дозволяють оформити банківський депозит в режимі онлайн. У цьому випадку клієнт економить час на відвідуванні офісу банку, а також стоянні в чергах.

Щоб відкрити банківський депозит в режимі онлайн, у першу чергу на сайті обраного банку слід зареєструвати особистий кабінет. Увійшовши в аккаунт, необхідно здійснити наступні дії:

• вибрати послугу відкриття депозиту;
• вказати всі необхідні дані;
• вибрати спосіб для внесення грошових коштів на депозит.

Коли необхідна інформація буде внесена, а гроші переведені, вкладник отримає підтвердження в форматі документа, на якому проставлена позначка «виконано».

Таким чином, процедура відкриття депозиту є досить простою. Якщо слідувати наведеному вище алгоритму, вдасться укласти договір вкладу без особливих проблем. При цьому принципове значення має те, щоб обрана програма дійсно принесла прибуток.

Як розрахувати прибутковість депозиту в банку - покрокова інструкція ?

Перш ніж прийняти рішення на користь тієї чи іншої програми депозитного вкладу, слід розрахувати, яку прибутковість він принесе. Найпростіший варіант при цьому - скористатися калькулятором депозиту.

Якщо результат розрахунків програми незрозумілий, завжди можна звернутися до співробітників кредитної організації. Вони в обов'язковому порядку пояснять, які тонкощі конкретної схеми нарахування відсотків.

? Як відомо, основним джерелом доходу банку є відсоток від передачі капіталу в кредит. Щоб збільшити обсяги наявних у розпорядженні коштів, кредитні організації залучають депозити від населення. За можливість користуватися чужими грошима банки виплачують процент. Однак не всім клієнтам зрозуміло, скільки в підсумку вони отримають. Спробуємо представити схему розрахунку прибутковості у вигляді простого алгоритму.

Крок 1. Уточнити, яка схема буде використовуватися при нарахуванні відсотків

За своєю суттю банки нараховують (тобто розраховують) відсотки щодня. Однак найчастіше фактичну суму прийнято представляти клієнтам 1 раз в місяць.

При цьому може використовуватися 2 схеми нарахування відсотків:

1. простій. В цьому випадку прибутковість розраховується дуже просто: до суми депозиту додається процентна ставка.;
2. з капіталізацією. Для розуміння другої схеми в першу чергу слід розібратися з визначенням. Капіталізація являє собою процес, коли відсотки періодично збільшують суму вкладу. Відповідно, відсотки починають нараховуватися на відсотки. Цілком природно, що при такій схемі розрахунки стають складніше.

Крок 2. Помножити початкову суму депозиту на процентну ставку

На цьому етапі проводяться нескладні розрахунки за допомогою звичайного калькулятора. Щоб побачити одержуваний за рік прибуток, досить помножити суму вкладу на ставку.

? Наприклад, при внесенні на депозит 100 тисяч грн і ставкою 12% річних, прибутковість складе:

100 000 * 0,12 = 12 000 грн

Якщо ж використовується капіталізація, для розрахунку прибутковості доведеться перейти до третього кроку.

Крок 3. Розрахувати доход від капіталізації

При капіталізації нарахований дохід збільшує↑ суму вкладу, відсотки починають нараховуватися не лише на суму депозиту, але і на відсотки.

З одного боку, чим частіше здійснюється капіталізація, тим вище буде прибутковість. Але з іншого боку, чим більше повноважень протягом строку вкладу передбачено, тим нижчу↓ ставку встановлює по ньому банк. В результаті ефективність від подібної схеми може зійти нанівець.

Щоб розрахувати прибутковість в цьому випадку, доведеться набратися терпіння:

• перш за все слід з'ясувати, як часто відсотки будуть зараховуватися до суми вкладу;
• суму відсотків за перший період необхідно додати до первісної суми вкладу;
• далі розраховується прибутковість за другий період та додається до суми, отриманої на попередньому етапі і так до кінця року.

Якщо припустити, що на вклад внесено 100 тисяч грн під 12% річних із щоквартальною капіталізацією, розрахунки будуть виглядати наступним чином:

Ставка за 1 квартал складе 12 : 4 = 3%

Тепер розрахуємо суму вкладу в кінці кожного кварталу:

1. 100 000 + 100 000 * 3% = 103 000 грн;
2. 103 000 + 103 000 * 3% = 106 090 грн;
3. 106 090 + 106 090 * 3% = 109 272,70 грн;
4. 109 272,70 + 109 272,70 * 3% = 112 550,88 грн.

Таким чином, в нашому прикладі підсумковий дохід складе 12 550 грн 88 копійок. Тобто на 550,88 грн більше, ніж за відсутності капіталізації. Здавалося б, сума не надто велика. Але якщо початковий розмір депозиту і термін будуть більше, різниця виявиться ще більш значною.

Крок 4. Визначити ефективну процентну ставку

Цей крок необхідний, якщо використовується схема з капіталізацією і при цьому вкладник не знімає відсотки, тобто вони збільшують суму депозиту.

Ефективна ставка – це відсоток, який дозволяє побачити підсумкову річну прибутковість.

При простій схемі нарахування відсотків немає сенсу брати її до уваги, так як вона буде дорівнює відсотку за вкладом. Щоб у випадку з капіталізацією зі звичайної процентної ставки визначити ефективну, слід уточнити кількість капіталізацій. Саме в такий ступінь доведеться звести процентну ставку за період капіталізації, щоб визначити прибутковість.

У нашому прикладі кількість капіталізацій за рік дорівнює 4. Підсумкова сума вкладу при цьому дорівнюватиме первісній, збільшеній на 1,03 у четвертому ступені. Для розрахунку прибутковості від отриманого коефіцієнта слід відняти 1.

У нашому прикладі: 1,03 * 1,03 * 1,03 * 1,03 – 1 = 0,1255 або 12,55%

Крок 5. Розрахунок підсумкового прибутку

Щоб розрахувати підсумковий прибуток, в першу чергу слід зрозуміти, скільки коштів буде на рахунку в кінці терміну договору. У фінансових формулах розрахунок буде виглядати наступним чином:

S=N*(1+(Y*J/100*T))^А

• S – кінцева сума депозиту;
• N – первісна сума вкладу;
• Y – річна процентна ставка;
• J – число днів у періоді капіталізації;
• T – термін вкладу в днях;
• A – число процедур капіталізації.

Відповідно при використанні простої схеми нарахування відсотків А=1.

? Слід пам'ятати: схема розрахунку прибутковості ускладнюється, якщо вкладник періодично користується можливістю поповнення депозиту або часткового зняття коштів.

Як вигідно відкрити депозитний вклад - 5 слушних порад ?

Вкладення коштів на депозитний вклад завжди пов'язане з ризиками. Новачки нерідко бояться, що процедура не принесе очікуваної прибутковості. Щоб відкрити депозит без особливих проблем з максимальною ефективністю, варто прислухатися до порад професіоналів.

Порада 1. Вибираючи внесок, не орієнтуйтеся виключно на розмір ставки

Звичайно, основним параметром при виборі депозитного вкладу є прибутковість. Чим вона вища за добу, тим більший прибуток отримає вкладник. Однак не варто забувати, що на розмір прибутку впливає не тільки процентна ставка, але й інші показники.

Принципове значення в цьому питанні має капіталізація. Більш того, важливо аналізувати умови нарахування відсотків.

Важливо розуміти! Деякі банки залишають за собою право змінювати ставку протягом дії договору або прив'язують її до будь-яких фінансових показників. Навіть у тих випадках, коли ставка фіксована на весь термін вкладу, пролонгація здійснюється під відсоток, що діє на дату її проведення. Тому слід оцінювати й інші параметри вкладу.

Порада 2. Розподіліть капітал між декількома депозитами в різних валютах

Фахівці рекомендують розділити капітал на кілька частин. Кожну з них слід вкладати в різні валюти. В кінцевому підсумку це дасть можливість без праці проводити процедуру конвертації. Такі дії допоможуть управляти курсовими ризиками, а також скоротити↓ вплив інфляції.

Не обов'язково відкривати відразу 3 вклади. Можна скористатися пропозицією укласти договір мультивалютного депозиту. Найчастіше при цьому використовується 3 грошових одиниці: українські гривні, американські долари і євро. Інші валюти застосовуються набагато рідше. Тим не менш, вони також мають право бути.

Приймаючи рішення про вкладення грошових коштів в різні валюти, вкладник повинен знати кілька правил:

1. вивчаючи умови депозитів, в першу чергу звертайте увагу на мінімально можливу суму;
2. спочатку розділіть капітал на рівні частини, в майбутньому при зміні обставин здійснюйте операції конвертації;
3. якщо грошові кошти не знадобилися вам в момент закінчення депозиту, не забудьте пролонгувати його, якщо в договорі відсутні умови про автоматичне проведення такої процедури;
4. якщо є бажання накопичити на подорож, основну частину депозиту слід формувати з валюти країни, куди планується поїздка.

? Детальніше про те, що таке диверсифікація і для чого вона потрібна, читайте в нашій статті.

Порада 3. При виборі депозиту віддавайте перевагу найпростішим і прозорим програмам

Розібратися в різноманітті пропонованих банками програм депозитів буває непросто. Особливо це відноситься до початківцях вкладниках.

Незважаючи на величезну кількість інформації, дійсно унікальних програм на ринку не так вже й багато. У цій ситуації краще віддати перевагу депозиту, умови якого інтуїтивно зрозумілі. Важливо дотримуватися принципу: чим простіше, тим ефективніше.

Банки використовують величезну кількість маркетингових ходів. Насправді вони необхідні тільки для залучення вкладників. Навіть самі привабливі умови можуть давати ту ж саму прибутковість, що і прості вклади. При цьому заплутані пункти договору з кредитною організацією можуть з'їсти відсотки за депозитними вкладами.

Порада 4. Вибирайте кредитні організації з іноземним капіталом

Кредитні організації з іноземним капіталом мають більш високий рівень надійності і стабільності. Такі банки досить довго діють на фінансовому ринку. Саме це дозволяє їм працювати на міжнародному рівні. Більш того, капітал таких кредитних організацій розміщується у валютні резерви. Завдяки цьому підвищується стабільність банків до різних економічних потрясінь.

Більшість кредитних організацій, у складі яких є іноземний капітал, є філіями закордонних банків, що вийшли на український фінансовий ринок. При цьому вони пропонують своїм клієнтам привабливі умови вкладень.

Порада 5. Відкривайте депозити тільки в банках

Сьогодні відкрити внесок пропонують не тільки банки, а й різні фінансові організації, кредитні спілки і навіть приватні особи. Фахівці рекомендують наполегливо відмовлятися від подібних пропозицій. Справа в тому, що діяльність таких осіб на законодавчому рівні не регулюється. Тому дуже високий↑ ризик втрати грошових коштів. В результаті вкладник може залишитися ні з чим.

Відсотки за депозитами в банках нижчі↓. Їх основний дохід складається з різниці між ставками за розміщеними та залученими ресурсами. Вони не тільки всіма способами заманюють до себе клієнтів, але і дають їм гарантію збереження коштів, в тому числі за рахунок участі в системі страхування.

Кожен вкладник повинен уважно ознайомитися з представленими вище порадами. Дотримання їм допоможе уникнути цілого ряду проблем і забезпечить високий рівень ефективності вкладень.

FAQ - часті питання ?

Здавалося б, депозити – це досить проста для розуміння тема. Однак в процесі її вивчення у новачків виникає величезна кількість питань. Щоб заощадити ваш час, сьогодні ми відповідаємо на найпопулярніші з них.

Питання 1. Що таке депозитний рахунок у банку фізичній особі?

Депозитний рахунок являє собою рахунок, відкритий у банку, для якого характерне обмеження на користування залишком протягом конкретного періоду часу. Цей термін кредитна організація має право користуватися капіталом на свій розсуд. Коли настає зазначена в договорі дата закінчення депозитного рахунку вкладник отримує не тільки вкладені кошти, а й нараховані відсотки.

Метою відкриття депозитного рахунку може бути отримання власником капіталу більш високої прибутковості, збереження, а також накопичення грошових коштів. Більш високий прибуток вдається одержати у зв'язку з тим, що банк не обмежений у розпорядженні грошовими коштами протягом усього терміну депозиту. Чим більше строк вкладу, тим вищу дохідність і, відповідно, прибуток отримають обидві сторони договору.

Багато фахівців сходяться на думці: депозитний рахунок є найбільш доступним інструментом, який допомагає збільшити або зберегти гроші. Більш того, Найчастіше це один з найефективніших способів уберегти капітал від негативного впливу інфляції.

Питання 2. Що таке валютний депозит (в доларах, євро)?

Валютний депозит являє собою тип вкладень, який дозволяє отримати більш високу доходність (завдяки різниці курсів валют), ніж за звичайними банківськими вкладами. При цьому капітал може бути конвертований в будь-яку валюту із заздалегідь обраних (зазвичай в долари  або євро).

На етапі укладення договору вкладник вирішує, які грошові одиниці (валюти) він буде використовувати для оформлення такого депозиту. Більшість фахівців називають бівалютний внесок ефективним інструментом, який дозволяє скоротити вплив ризиків на фінансовому ринку.

Важливою відмінною рисою розглянутого типу депозитів є підвищена ставка. Це пояснюється тим, що кредитна організація має право видати грошові кошти клієнта в альтернативній валюті, яка була заявлена в процесі оформлення договору. За допомогою конвертації можна забезпечити більш високий прибуток.

Суть бівалютного депозиту полягає в наступному:

1. вкладник, відкриваючи такий рахунок, обирає 2 валюти та вносить певну суму коштів;
2. коли грошові кошти зараховані на депозитний рахунок, банк має право провести операцію конвертації, при цьому ставка не змінюється.

За рахунок конвертації валют вкладник може отримати додатковий дохід завдяки різниці курсів. При цьому незалежно від отриманого результату ставка залишається фіксованою.

Завдяки структурі бівалютного вкладу у клієнта з'являється можливість отримати більший прибуток. Це пояснюється тим, що такий інструмент поєднує в собі риси традиційного банківського вкладу і опціону. Однак далеко не завжди подібні вкладення приносять підвищений дохід. За рахунок курсової різниці прибуток може не тільки збільшитися, але і скоротитися↓.

Крім другої валюти на момент укладення договору вкладник вибирає курс, при досягненні якого буде проведена операція конвертації. Якщо валюта вкладу буде переведена в іншу, а на момент закінчення договору вартість зміниться на користь клієнта, він отримає додатковий прибуток. В іншому випадку частина доходу від відсотків буде втрачена.

У процесі вивчення валютних депозитів може виникнути питання: а який сенс в таких вкладеннях. Насправді всі інвестори переслідують різні цілі. Проте, їх можна об'єднати одним бажанням - отримати максимальний дохід. Саме бівалютний депозит дозволяє розраховувати на надприбуток.

Такий вклад відкривається як на короткий термін, наприклад, на один тиждень, так і на довгий – до року.

Традиційно цілями оформлення валютного депозиту є:

• збільшення↑ прибутку від інвестицій у національній валюті;
• здійснення угод з іноземними грошовими одиницями за вигідним курсом;
• збільшення↑ прибутку від інвестицій у валюту.

У більшості випадків прибутковість валютних вкладів приблизно на 1-5 пунктів вище↑, ніж за класичним депозитами. Вона визначається в першу чергу розміром вкладу і іншими індивідуальними умовами, які банки пропонують для постійних клієнтів.

Важливо також знати, які особливості валютних вкладів. Основні умови залежать від обраної кредитної організації.

При цьому можна назвати кілька найважливіших характеристик валютного вкладу:

1. у вкладника з'являється можливість визначити курс конвертації, а також межі, до яких може змінюватися вартість валюти;
2. такий вид вкладу доступний тільки для юридичних осіб, які є клієнтами банку;
3. для бівалютного вкладу характерний вибір 2-х валют, при цьому українська гривня є обов'язковою;
4. ставка за депозитом визначається індивідуально;
5. відсотки кредитна організація виплачує по закінченні дії договору;
6. пролонгація для бівалютного вкладу не передбачена;
7. заборонені поповнення депозиту, часткове зняття коштів, а також дострокове розірвання.

Деякі банки з метою залучення нових клієнтів вводять в умови бівалютного вкладу додатковий відсоток, який збільшує основну ставку за депозитом. Крім того, на момент укладання договору вкладник має право визначити, чи братиме участь у конвертації тільки початкова сума вкладень або ж ця операція буде проводитися в тому числі для нарахованих відсотків.

Незважаючи на велику кількість переваг у бівалютного вкладу є і серйозний недолік. Він пов'язаний з підвищеною ринковою ризикованістю подібних вкладень. Пояснюється це впливом коливань курсів обраних клієнтом валют на розмір внеску.

Питання 3. Що являють собою інвестиційні депозити?

У зв'язку зі зростанням популярності різного типу інвестицій у новачків нерідко постає питання: що таке інвестиційні вклади. В першу чергу слід зрозуміти, що це не те ж саме, що традиційні банківські депозити.

Основна відмінність полягає в тому, що інвестиційний внесок включає 2 частини:

1. традиційний банківський депозит;
2. другу частину кредитна організація вкладає в пайові інвестиційні фонди, з якими вона співпрацює.

Перша частина вкладу в обов'язковому порядку підлягає страхуванню державою. На відміну від неї друга частина не захищена таким чином. Зате по ній є можливість отримати більш високу об'єднану прибутковість, ніж по першій.

Не варто плутати індивідуальний інвестиційний рахунок та інвестиційний внесок. У першому випадку власник коштів самостійно вибирає інструменти для вкладення і здійснює операції з ними. На противагу цьому в разі відкриття інвестиційного вкладу вкладеннями займається кредитна організація.

Питання 4. Депозит нотаріуса - що це таке?

Депозит нотаріуса (або повністю – публічний депозитний рахунок нотаріуса) являє собою спосіб виконати фінансові зобов'язання перед своїм кредитором, а також забезпечити безпеку розрахунків по різних операціях, який довів високий рівень своєї ефективності.

Основні цілі використання цього фінансового інструменту наступні:

1. У разі наявності боргових зобов'язань, які не виходить виконати з технічних причин. Бувають ситуації, коли кредитор або керуюча компанія не можуть або не бажають брати гроші. При цьому депозит нотаріуса здатний запобігти нарахування пені.
2. У разі здійснення угод купівлі-продажу цей інструмент дозволяє уникнути ризиків, що виникають при зберіганні та перевезенні великої суми готівки.

? Наприклад, кредитором є банк, в якому був отриманий позику. Може виникнути ситуація, коли він не працює або у нього зовсім відкликана ліцензія. При цьому, якщо клієнт не виконає зобов'язання по сплаті заборгованості, надалі сама кредитна організація або той, кому перейшло право вимоги, може нарахувати штрафи і неустійки. Особливо неприємні такі ситуації для великих кредитів, наприклад, іпотеки. В останньому випадку банк має право збільшити відсоткову ставку на термін дії договору.

Подібні ситуації можуть виникати і з платежами за житлово-комунальні послуги. Нерідкі випадки, коли змінюється керуюча компанія. Оплачувати ж квитанції все одно необхідно.

Також депозит нотаріуса може знадобитися, якщо був отриманий позику, але позикодавець змінив місце розташування і не вдається вийти з ним на зв'язок. Якщо зазначені в договорі строки погашення вже настали, і досить високі штрафи за невиконання зобов'язань, є сенс скористатися цим фінансовим інструментам.

В описаних вище ситуаціях депозит нотаріуса допомагає уникнути звинувачень в несплаті або затримці платежів. Нотаріус самостійно перераховує кошти кредитору, як тільки з'являється така можливість. При цьому датою виконання зобов'язань вважається день, коли кошти були внесені на депозит нотаріуса. У підсумку кредитор не має права вимагати штрафів і неустойок, а кредитна історія залишається незіпсованою.

Тепер розглянемо дію депозиту нотаріуса при проведенні розрахунків за різними угодами. Раніше в подібній ситуації нерідко використовувалися банківські осередки. Однак їх необхідно орендувати, в присутності посередника і продавця покласти в неї готівку. Після закінчення операції продавець з підтверджуючими документами прямував в банк і забирав розміщені в осередку гроші. При цьому угоди проводилися на досить великі суми,що збільшувало ринковий ризик грабежу. Більш того, відомі випадки, коли майно викрадали прямо з осередків. Банки в таких випадках втрати не відшкодовують.

Уникнути всіх описаних вище ризиків дозволяє використання депозиту нотаріуса. Розглянемо ситуацію з придбанням нерухомості. Коли домовленість між сторонами досягнута, покупець переводить кошти в оплату об'єкта на депозит нотаріуса. Нотаріус займається посвідченням угоди.

? Таким чином, при проведенні угод купівлі-продажу депозитний рахунок нотаріуса допомагає максимально убезпечити всі сторони операції. Більш того, за допомогою цього інструменту спрощується сама процедура. Депозит нотаріуса не тільки надійніше, але і дешевше банківського осередку.

Більш того, гарантія збереження коштів забезпечується 2 обставинами:

1. нотаріус несе повну майнову відповідальність за такими рахунками;
2. цей фінансовий інструмент захищений від ризиків банкрутства або відкликання ліцензії у кредитної організації.

Серед переваг депозиту нотаріуса можна виділити наступні:

• Покупець спокійно переводить грошові кошти за допомогою безготівкових розрахунків. У підсумку він уникає ризику втрати готівкових коштів при їх перевезенні;
• Грошові кошти на депозит нотаріуса можна не тільки перевести, але і внести готівкою в будь-який зручний час;
• Використання такого фінансового інструменту виявляється дешевше, ніж оренда банківського осередку;
• Поповнення депозиту нотаріуса передбачає виконання всіх фінансових зобов'язань. Тому боржнику не мають право нараховувати штрафи і неустойки, якщо кредитор не здатний своєчасно прийняти від нього гроші. У такій ситуації кредитна історія зберігається чистою;
• Грошові кошти застраховані, так як нотаріус несе повну майнову відповідальність, і гарантується захист таких рахунків від банкрутства кредитної організації;
• Процедура оформлення депозитного рахунку є простою і зручною.

Щоб скористатися цим фінансовим інструментом для погашення фінансової заборгованості, клієнт повинен написати заяву. У ньому в обов'язковому порядку, крім особистих даних позичальника зазначаються дані кредитора, а також обставини, які заважають виконати боргові зобов'язання традиційним способом. Після цього нотаріус перевіряє інформацію і приймає від клієнта грошову суму, яка розміщується на публічному депозитному рахунку.

У разі використання депозиту нотаріуса при розрахунку по операціях купівлі-продажу алгоритм процедури наступний:

1. сторони підписують договір купівлі-продажу, який в обов'язковому порядку засвідчується нотаріусом;
2. у угоді яка підписується включається умова про проведення розрахунків за допомогою депозиту нотаріуса;
3. покупець переказує кошти на депозитний рахунок нотаріуса;
4. як тільки нотаріус переконується, що всі умови угоди виконані, він здійснює переказ грошових коштів продавцю.

⚡ Важливо розуміти: використання депозитного рахунку нотаріуса є платним. Однак розмір комісії складає всього 0,5% від суми, що перераховується на депозитний рахунок нотаріуса. Крім того, доведеться оплатити послуги правового і технічного характеру. У зв'язку з тим, що операції з нерухомістю зазвичай проводяться на дуже великі суми, при посвідченні такої процедури нотаріусом скористатися депозитом можна при оплаті комісії всього 600 грн.

Питання 5. Що таке депозит при зніманні квартири?

При оформленні оренди квартири часто використовується страховий депозит. Він являє собою грошову суму, яка передається орендарем і забезпечує його зобов'язання за договором.

Страховий депозит при оренді квартири – це певний тип страховки власника приміщення, який допоможе йому при несподіваному заподіянні шкоди майну. Основною перевагою оформлення страхового депозиту для орендодавця є допомога при ухиленні мешканців від виконання обов'язків, наприклад, внесення щомісячних платежів за комунальні послуги.

Слід знати: поняття страхового депозиту в сучасному українському законодавстві повністю не прописано. Тому в процесі укладення договору власник нерухомості може самостійно затвердити вимоги, які стосуються гарантій.

? Важливо не змішувати поняття: страховий депозит і заставу при зніманні квартири. В юридичному сенсі це абсолютно різні речі:

• Застава являє собою конкретну, заздалегідь обговорювану суму, яку майбутній мешканець перераховує власнику нерухомості з метою підтвердження серйозності власних намірів. За своєю суттю він є аналогом бронювання. Заставу передається при підписанні договору оренди і становить суму платежу за місяць проживання.
• На противагу цьому страховий депозит являє собою грошову суму, яка буде виступати компенсацією орендодавця, якщо орендар завдасть майну будь-якої шкоди.

Немає сенсу погоджувати страховий депозит, якщо орендар планує зняти тільки частину нерухомості, де крім нього буде жити і сам власник. Така ситуація може виникнути, коли в оренду здається одна кімната. Справа в тому, що в подібних випадках власник нерухомості може самостійно контролювати всі дії мешканця, а також стан майна.

Для оформлення страхового депозиту немає сенсу складати будь-який окремий документ. Це пов'язано з тим, що він не регулюється ніякими законами. Тому всі умови такого платежу фіксуються в тексті основного договору найму. Якщо ж така угода не оформляється, ні орендар, ні орендодавець не можуть відчувати себе захищеним. У підсумку вони не мають права виставляти будь-які вимоги один одному.

Якщо передбачувана сума заставного депозиту досить велика, то внесення її може бути розділене на кілька місяців. Проте слід розуміти, що всі ці нюанси в обов'язковому порядку фіксуються в договорі найму.

З точки зору законодавства до угоди про передачу в оренду нерухомості пред'являються такі вимоги:

• оформлення договору в письмовій формі;
• у договір повинні бути включені умови оформлення страхового депозиту, в тому числі його розмір, дата передачі, ризики, які він може покрити за необхідності;
• важливо також оформити умови повернення страхового депозиту, якщо шкоди нерухомості не було.

? Таким чином, страховий депозит при оформленні оренди нерухомості виступає певною гарантією чесності контрагентів. В договорі його сума вказується, як прописом, так і цифрами.

Якщо в процесі оренди бере участь ріелтор, він повинен виступати гарантом угоди і поставити підпис у відповідній графі договору. Іншими словами, він зобов'язаний брати участь у процесі вирішення конфліктів, що стосуються завданих збитків і повернення страхового депозиту, у разі їх виникнення.

Страховий депозит може бути переданий власнику нерухомості як готівковим, так і безготівковим способом. Фахівці попереджають: краще використовувати саме другий варіант. У цьому випадку при виникненні розбіжностей можна буде підтвердити факт передачі, пред'явивши документи з банку.

Якщо страховий депозит передається готівкою, власник квартири повинен оформити розписку про його отримання або між контрагентами полягає акт прийому-передачі грошових коштів. Більш того, варто зафіксувати факт передачі страхового депозиту і безпосередньо в договорі найму.

Нерідко замість страхового депозиту використовується оплата за останній місяць найму нерухомості. Для орендаря це не страшно. Однак власник при цьому не застрахований від ситуації, коли він отримує грошові кошти за останній місяць, у якому завдано шкоди майну. В кінцевому підсумку витрати на відновлення нерухомості йому ніхто не відшкодує.

Деякі орендарі посилаються на Цивільний кодекс, який містить умови про передачу майна в оренду з урахуванням нормального зносу. У підсумку наймач житла відмовляється вносити страховий депозит, посилаючись на те, що збиток майна є природним зносом.

Якщо власник квартири передає її в оренду без меблів і в дуже поганому стані, він не несе практично ніяких ризиків. У такій ситуації оформляти страховий депозит не має сенсу. У всіх інших випадках такий платіж вкрай вигідний для власника житла.

? Орендар повинен розуміти: щоб у власника квартири не вийшло повісити на нього чужі борги, є сенс вимагати від нього довідку з Жеку про відсутність заборгованості за комунальні платежі, а також телефон та інтернет. У підсумку орендар відповідатиме перед власником тільки за ті житлово-комунальні послуги, якими він користувався.

Ще одним варіантом страховки орендаря може стати фотографування об'єкта нерухомості з різних ракурсів. Важливо, щоб на них можна було побачити всі наявні пошкодження. У цьому випадку в майбутньому власник нерухомості не зможе наполягати на відшкодуванні шкоди, якої орендар не здійснював.

Питання 6. Що значить депозит в ресторані (кафе)?

Сьогодні популярність набирає використання депозиту в якості способу оплати в ресторанах і барах. Однак досі далеко не всі знають, що це таке, які нюанси його використання.

В барах, ресторанах і клубах депозит являє собою грошову суму, яку клієнт вносить на їх рахунок. Згодом саме на ці гроші він здійснює своє замовлення. Таким чином, депозит оплачується ще до моменту придбання чого-небудь.

Депозит виявляється досить зручним, коли людина приходить відпочивати в будь-який заклад, так як звільняє його від необхідності постійно рахувати гроші і витрати.

До речі, депозит в кафе і барах є зручним способом оплати для тих, хто багато витрачає. Такий варіант дозволяє заощадити або принаймні уявляти, в яку суму обійдеться відпочинок. Вже на самому початку вечора можна буде позначити суму, яку клієнт готовий витратити.

Коли депозит закінчиться, клієнту повідомлять про це. Він зможе сам вирішити, зупинитися йому або купити ще що-небудь. В результаті ймовірність витратити зайве буде набагато менше.

Тепер стало зрозуміло, навіщо депозит клієнтам. Залишилося розібратися, для чого він потрібен закладу. Сьогодні величезна їх кількість вимагає при замовленні столу внести певну суму в якості депозиту. Вона дозволяє адміністрації набути впевненості, що клієнти протягом вечора будуть витрачати гроші, а не просидять за столом просто так.

Якщо заклад не користується депозитом, може виявитися так, що в самий піковий вечір за будь-яким столом сидітиме компанія, яка витратить дуже маленьку грошову суму. Природно, для адміністрації це невигідно. За таким столом вечір можуть провести люди, які витратять набагато більше. У підсумку заклад втрачає частину прибутку.

За законом клієнтів, які мало витрачають, вигнати ніхто не може. Вимагати від них купувати ще що-небудь теж не в силах заклад. Саме тому адміністрація вводить депозит за проведення вечора у них. Найчастіше такий вид оплати потрібно для бронювання столів в популярних караоке барах, нічних клубах. Крім того, депозит використовується для відвідування окремих кімнат в подібних закладах.

Виходить, що депозит може бути вигідний, як клієнтам, так і самому закладу. Звичайно, якщо людина не бажає витрачати на відпочинок суму, яка зафіксована адміністрацією, навряд чи йому сподобається такий спосіб оплати. Однак, якщо сума клієнта влаштовує, для нього депозит може виявитися набагато зручніше, ніж оплата за фактом, адже він допомагає заздалегідь зафіксувати витрати. Це набагато простіше, ніж постійно вимагати рахунок, намагаючись зрозуміти, скільки було вже витрачено.

? До речі, депозит буде зручний, якщо людина запрошує на захід гостей. Він може внести певну суму за стіл або за кожну людину окремо. Після цього залишиться попередити гостей про те, скільки вони можуть витратити.

У підсумку адміністрація закладу впевнена, що захід принесе прибуток. Гості не будуть переживати, що витратять більше, ніж розраховувала запрошуюча людина. А останній буде впевнений, що рахунок не виявиться більше, ніж він може витратити. У підсумку відпочинок виявляється для всіх приємним і комфортним.

Депозит виявляється також зручний для банкетів в плані вибору меню. Якщо запрошуючий не знає смаків всіх гостей або їх досить багато, догодити кожному буде досить складно. При внесенні депозиту кожен знає, яку суму він може витратити і вибирає з меню саме ті страви, які припадуть йому до смаку.

Питання 7. Чим депозит відрізняється від вкладу?

Депозит і вклад - банківські послуги, доступні для фізичних і юридичних осіб, індивідуальних підприємців. Різниця полягає в типах розміщуваних активів: на вклад приймаються тільки гроші, на депозит — цінні папери, дорогоцінні метали у фізичному вираженні і на знеособлених металевих рахунках, гроші. Розуміючи типізацію розміщуваних цінностей, вклад можна назвати депозитом, оскільки розміщення грошей не суперечить поняттю "депозит". А ось депозит назвати вкладом не можна, так як звузити поняття депозиту тільки до грошей буде неправильним.

У випадку з фізичними особами, поняття депозиту і вкладу тотожні, і в більшості випадків мова йде про розміщення грошей клієнта в банку на певних умовах. Для компаній частіше застосовується термін "депозит".

Висновок + відео

Таким чином, тема депозитів дуже обширна. Вони використовуються практично у всіх сферах життя сучасної людини.

Банківські депозити являють собою спосіб інвестування, який має право на існування. Перевагами їх є простота і відсутність необхідності мати глибокі знання в сфері фінансів. Проте не варто розраховувати, що вдасться прожити на дохід, принесений банківськими депозитами.

У будь-якому випадку, сучасна людина регулярно стикається з депозитами. Тому так важливо розуміти, що це таке, які їх особливості.

Бажаємо всім читачам "BiznesCat.com" фінансового благополуччя! Нехай будь-який депозит принесе максимальну вигоду!

? Якщо вам сподобалася стаття, не забудьте поділитися їй в соц мережах зі своїми друзями. До нових зустрічей!

📌 Сергій Косенков

Автор фінансового журналу «БізнесКіт.сом», в минулому керівник відомого smm-агенства. У даний час коуч, інтернет-підприємець і маркетолог, інвестор. Розповідаю: як ефективно управляти особистими фінансами, вигідно їх примножувати і більше заробляти.

На сторінках сайту Ви знайдете багато корисної для себе інформації.

Підписуйтесь на наш канал в Telegram

Додати коментар