Іван Микитович відправився в банк, щоб відкрити вклад. Але усміхнений менеджер запропонував йому замість вкладу купити вексель, так як відсоток за векселем вище. Іван Микитович не знав, що таке вексель, але вирішив, що в банку він нічим не ризикує, і купив вексель. Через півроку у банку відкликали ліцензію. Іван Микитович з подивом дізнався, що ніякої державної компенсації йому не належить. Йому запропонували почекати, поки майно банку буде розпродано. Тоді, можливо, гроші вдасться повернути. Розглянемо, чому так вийшло і чи можна убезпечити себе при покупці векселя.
Що таке вексель?
Вексель схожий на боргову розписку. Він підтверджує, що векселедавець (той, хто випустив вексель) зобов'язаний заплатити кредитору (покупцеві векселя) певну суму в певний термін. Векселедавця також називають боржником, виплату грошей-погашенням векселя.
Найчастіше векселі використовують компанії для розрахунків один з одним. Рідше вони випускають векселі, щоб позичити гроші на розвиток у людей.
Приватні особи теж мають право видавати векселі замість боргових розписок, але цією можливістю практично ніхто не користується.
Як вексель може приносити дохід?
Як і у випадку з розпискою, боржник може взяти на себе зобов'язання повернути гроші з відсотками або без них. Але при видачі розписки умови встановлює кредитор, а при видачі векселя — сам боржник. Він визначає, який відсоток понад позиченої суми він готовий заплатити. Той, хто хоче купити вексель, вирішує, погоджуватися на ці умови чи ні.
Зазвичай дохід вказується у відсотках на самому векселі.
В інших випадках на векселі вказано його номінал. Але фактично папір продають за іншою ціною. У цьому випадку дохід дорівнюватиме різниці між номіналом і ціною погашення векселя.
На векселі Івана Микитовича вказано номінал — 100 000 грн, саме цю суму йому повинні були повернути через рік, коли планувалося погашення векселя. Фактично він заплатив за папір 80 000 грн. Різниця в 20 000 грн і повинна була стати його доходом.
Різницю між фактичною ціною на момент покупки векселя і його номіналом називають дисконтом.
Чим вексель відрізняється від вкладу?
Нерідко продавці векселів запевняють, що це практично однакові фінансові продукти, але прибутковість за векселем буде вище, ніж за вкладом. У деяких випадках це дійсно може виявитися правдою. Але при цьому продавці зазвичай замовчують про ті ризики, які пов'язані з купівлею векселя.
Вексель не застрахований
Банківські вклади застраховані державою. Якщо у банку відкличуть ліцензію, його вкладники точно отримають назад свої гроші в межах 350 тис. грн. У випадку з векселем, навіть якщо він виданий банком, ніяких гарантій при форс-мажорних ситуаціях немає. Вкладення у векселі не потрапляють в систему страхування вкладів.
Векселевласники відносяться до третьої-останньої-черги кредиторів. Це означає, що в разі відкликання ліцензії у банку, який видав вексель, на погашення боргів перед ними грошей вже може не залишитися.
Погасити вексель раніше зазначеного на ньому терміну не можна
Внесок можна забрати в будь-який час, хоча зазвичай і з втратою відсотків. З векселем так не вийде. Якщо на ньому вказано конкретний термін погашення, до цього моменту гроші отримати не можна.
Важливо враховувати, що з прибутку за векселями потрібно завжди відраховувати податок в 18% +1.5% військовий збір. Наприклад, якщо дохід склав 20 000 грн, 3900 грн з них доведеться заплатити до податкової.
Відсотки за банківськими вкладами оподатковуються тільки в тому випадку, якщо дохід за всіма вашими депозитами за рік перевищив певний рівень.
Івану Микитовичу про всі ці ризики не розповіли. Він зіткнувся з місселінгом, коли під виглядом одного продукту — банківського вкладу — йому продали зовсім інший. Як не опинитися в подібній ситуації і що робити, якщо вам все ж нав'язали непотрібний продукт або послугу.
Чим ще може бути небезпечна купівля векселя?
Головний ризик - не повернути сплачені за вексель гроші - може виникнути ще в декількох випадках.
Вексель виданий шахраями
Право виписати вексель є абсолютно у будь-якої компанії, і цим можуть скористатися шахраї. Наприклад, продадуть векселі, за якими взагалі не збираються платити, і зникнуть. Кредитору в такому випадку, швидше за все, доведеться назавжди розпрощатися зі своїми грошима.
Вексель невірно оформлений
Існують дуже суворі вимоги до оформлення векселя. На ньому повинні бути присутніми обов'язкові реквізити:
- Заголовок. Там має бути написано, який це папір - «простий вексель» або «переказний вексель». Простий вексель використовується, коли в угоді є тільки два учасники — боржник і кредитор. Переказний вексель використовується дуже рідко - в тому випадку, якщо в Угоді з'являється третій учасник (його називають платником). Він повертає гроші кредитору замість боржника.
- Сума до оплати. Вона повинна бути написана без виправлень - і цифрами, і прописом. Якщо вексель процентний, відсотки повинні бути вказані окремо.
- Дата і місце складання векселя, тобто місце, де він був куплений. Якщо місце складання векселя не зазначено, ним вважається адреса боржника.
- Термін платежу. Він може вказуватися по-різному. Перший варіант - на векселі пишуть конкретну дату, коли він повинен бути погашений. Інший варіант-напис "по пред'явленні". Вона означає, що виплату можна зажадати в будь-який час протягом року з дня складання векселя. Крім того, допускається вказувати певний період, коли можна отримати гроші. Наприклад, " по пред'явленні, але не раніше 3 лютого 2020 року і не пізніше 3 лютого 2021 року».
Якщо термін платежу взагалі не написаний, вважається, що це вексель, який оплачується по пред'явленні.
- Місце, в якому повинен бути здійснений платіж. Якщо воно не вказано, то виплачувати гроші потрібно там же, де був складений вексель. Якщо інформації про місце складання теж немає, то місцем платежу буде вважатися адреса векселедавця (простий вексель) або платника (переказний вексель).
- Найменування кредитора. Це повне найменування компанії або прізвище, ім'я, по батькові людини, а також їх повні адреси.
- Підпис векселедавця. Вексель повинен бути підписаний вручну. Якщо вексель видає компанія, на ньому повинна бути печатка організації, а також підпис генерального директора і бажано — головного бухгалтера.
- Реквізити боржника. Зазначаються повне найменування та адреса юридичної особи або прізвище, ім'я, по батькові та місце реєстрації людини. На переказному векселі повинні бути вказані реквізити і векселедавця, і платника.
Якщо якогось з обов'язкових реквізитів немає, то складений папір не вважається векселем. Це буде мати значення, якщо кредитору доведеться стягувати борг через суд. За векселем процедура простіша і швидша, ніж за іншими зобов'язаннями.
А ось виписати вексель можна на будь-якому аркуші паперу, спеціальні бланки для цього не потрібні.
Платити за векселем повинна інша компанія - не та, у якої Ви його купили
Кожен кредитор може продати або просто віддати його іншому власнику — це цілком законно. На зворотному боці векселя або на окремому аркуші вказують назву та реквізити юридичної особи або прізвище, ім'я, по батькові людини, якій передається вексель, а також назву або ім'я попереднього власника. Якщо це компанія або організація, то повинна бути поставлена печатка.
І ось тут треба бути дуже уважним. Поруч з назвою колишнього власника векселя може бути написано: "без обороту на мене". Такий запис означає, що ця людина або компанія не беруть на себе жодних зобов'язань за векселем перед наступними векселедержателями. Останньому власнику доведеться вимагати борг з того, хто спочатку видав вексель, — з боржника, у разі переказного векселя — з платника. А знайти їх може бути непросто.
Якщо навпроти імені або назви колишнього власника векселя немає позначки "без обороту на мене", то він несе солідарну відповідальність з боржником або платником з погашення зобов'язань. Це означає, що кредитор може зажадати всю суму у когось одного з них або розподілити її між відповідачами в будь-якій пропорції.
Тому при купівлі векселя завжди потрібно з'ясовувати, хто ж у підсумку повинен буде по ньому платити.
Вексель загубився
Вексель виписується на папері і в електронному вигляді не зберігається. Якщо вексель загубиться, доведеться доводити в суді, що він був. Як доказ можна надати, наприклад, договір купівлі-продажу векселя.
Що робити, якщо боржник відмовляється платити за векселем?
Швидше за все, доведеться йти до суду. Але перед цим потрібно звернутися до нотаріуса, щоб він склав акт протесту векселя — підтвердження, що боржник не повернув гроші. Нотаріус спочатку сам направить боржнику вимогу оплатити вексель. Якщо це не допоможе, то нотаріус складе акт протесту. З цим папером вже можна звертатися до суду.
За протест векселя доведеться заплатити держмито - 1% від неоплаченої суми векселя, але не більше 8 000 грн.
Процедура розгляду справ за опротестованими векселями досить проста. Суддя не буде цікавитися причинами, чому векселедавець відмовився платити, так що не буде потрібно проводити засідання і слухати аргументи сторін. Він відразу направить боржнику судовий наказ погасити вексель. Якщо боржник не оскаржить це рішення протягом 10 днів, то судовий наказ віддають кредитору, і він може йти з ним до приставів.
Якщо ж нотаріус відмовиться складати акт протесту, наприклад через те, що на векселі не було всіх обов'язкових реквізитів, кредитор все одно може звернутися до суду. Але в такому випадку суддя розгляне справу не в спрощеному, а в загальному порядку.
Варто мати на увазі, що і рішення суду не завжди допомагає повернути гроші. Векселедавець або платник може виявитися банкрутом, і гасити вексель йому буде просто нічим.
Чи варто взагалі купувати векселі? + відео
Вексель - цілком законний фінансовий інструмент. Але в поводженні з ними є багато тонкощів, через які його покупка може обернутися збитками.
Якщо ви не впевнені, що готові розбиратися у всіх нюансах, краще вибрати більш прості способи вкладення грошей — наприклад, банківський вклад. І при його оформленні уважно вивчити договір, щоб напевно переконатися, що вам не пропонують замість депозиту щось інше.
У висновку до статті "Що таке вексель?" можна зазначити, що вексель є ефективним фінансовим інструментом, який використовується для забезпечення платежів між компаніями та фізичними особами. Його гнучкість і надійність роблять його популярним засобом фінансування та інвестування. За допомогою векселів можна вирішувати фінансові проблеми і забезпечувати фінансову стабільність. Важливо враховувати правила та процедури при використанні векселів, щоб уникнути ризиків та зберегти свої інвестиції. Вексель є важливим інструментом для бізнесу та фінансової сфери, і розуміння його принципів може допомогти забезпечити успішне фінансове майбутнє.
Автор фінансового журналу «БізнесКіт.сом», в минулому керівник відомого smm-агенства. У даний час коуч, інтернет-підприємець і маркетолог, інвестор. Розповідаю: як ефективно управляти особистими фінансами, вигідно їх примножувати і більше заробляти.
На сторінках сайту Ви знайдете багато корисної для себе інформації.
Підписуйтесь на наш канал в Telegram
